"Обзор прессы за неделю".

Прайм-ТАСС, 16 сентября 2008 г.

Страховой Дом ВСК и "ГЛОНАСС-Навигатор" заключили соглашение с целью совместного противодействия угонам транспортных средств

Страховой Дом ВСК заключил соглашение о сотрудничестве со спутниковой противоугонной и мониторинговой системой "ГЛОНАСС-Навигатор".

Целью данного соглашения является совместное противодействие угонам транспортных средств.
Согласно договору ВСК берет на себя предоставление скидок по риску "Хищение" покупателям полисов АвтоКАСКО, которые последуют его рекомендациям и оснастят свои автомобили противоугонными терминалами "ГЛОНАСС-Навигатор".
В соглашении также оговорен порядок совместных действий обеих сторон в случае хищения обслуживаемого ими транспортного средства.
"Страховой Дом ВСК проводит систематическую работу по повышению качества предоставляемых услуг, внедрению новых технологий, расширению сервиса. Для эффективного решения подобной задачи необходимо работать в команде, сотрудничать с профессиональными компаниями, внедряющими передовые технологии. Именно поэтому было принято решение о сотрудничестве с "ГЛОНАСС-Навигатор"", – отметил Заместитель руководителя Центра автострахования Страхового Дома ВСК Владимир Антипов.
"В Страховом Доме ВСК внимательно изучили программно-аппаратные решения, которые мы используем в целях обеспечения противоугонной защищенности автомобилей, - сообщил генеральный директор ООО "ГЛОНАСС-Навигатор" Олег Белов. - Подписав соглашение о сотрудничестве, ВСК подтвердила, что наши алгоритмы соответствуют ее высоким критериям".
Компания "ГЛОНАСС-Навигатор" - оператор противоугонных и мониторинговых услуг для автотранспорта и других подвижных объектов на рынках России и стран СНГ. Создана в октябре 2007 г., коммерческое предоставление услуг начато с мая 2008 г.
Функционирует на единой телематической платформе со своим партнёром – ЗАО "Единая национальная диспетчерская система", имеющим представительства в сорока двух крупнейших регионах Российской Федерации и обслуживающим свыше 30 тысяч единиц автотранспорта различного назначения.
"ГЛОНАСС-Навигатор" использует оборудование, выпущенное в России и принимающее позиционный сигнал глобальной навигационной спутниковой системы GPS /США/. В перспективе будет задействовать в своих терминалах и сигнал Глобальной навигационной спутниковой системы ГЛОНАСС /Россия/.
В своих сервисах применяет уникальные программно-технические комплексы, значительно повышающие противоугонную защищенность автомобиля.

РБК daily, 19 сентября 2008 г.

Три дороги ОСАГО
Должна оценить ФССН

Вчера руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев заявил, что у службы нет однозначного решения о повышении тарифов на ОСАГО «и даже региональных коэффициентов».

ФССН предоставила независимым экспертам данные от 64 страховщиков ОСАГО, которые занимают 90% этого рынка. При этом г-н Ломакин-Румянцев отметил, что Минфин России пока не поручал надзору представить обоснования изменения тарифов и проводит собственное исследование.
Илья Ломакин-Румянцев вчера обратил внимание на то, что компании «соскакивают с рынка ОСАГО, оставляя Российскому союзу автостраховщиков (РСА) рассчитываться по их обязательствам. Хотя РСА и сильная, профессиональная организация, она не Минфин США». Введение европротокола и упрощенной системы оформления ДТП, по его словам, еще более усугубят ситуацию, поэтому изменение подхода к расчету тарифов по ОСАГО должно произойти к лету 2009 года. Сопо*ставление результатов различных исследований, которым служба займется в ближайшее время, позволит принять это решение. «Необходимо понять, в какой степени к росту убыточности по ОСАГО приводят тарифы, в какой — неразумная политика стимулирования агентов или аварийность и затраты на ремонт», — подчеркнул Илья Ломакин-Румянцев.
Эксперты вчера высказали свои мнения об изменении расчета тарифов. «В полном объеме система бонус-малус в ОСАГО не работает, — говорится в исследовании, одним из соавторов является заведующий лабораторией вычислительных средств механико-математического факультета МГУ Евгений Чепурин. — Хотя можно ожидать, что приблизительно 10% договоров должны переходить ежегодно в «малусные» классы, однако по многим типам транспортных средств этот процент близок к нулю. Таким образом, потери страховых компаний рынка ОСАГО в объеме сбора премий составляют приблизительно 5%. Уже этот один факт свидетель*ствует о несвоевременности предложений о глобальном изменении системы тарификации. Сначала необходимо тщательно отладить систему бонус-малус».
Между тем специалисты Независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ), использовав данные от 38 страховщиков (25% рынка ОСАГО), пришли к выводу, что за период с 2007 по 2012 год число полисов по ОСАГО возрастет в полтора раза, премия — на 38%, число заявленных страховых случаев — на 87%, а выплаты — в 2,9 раза. Превышение роста выплат над ростом премий по ОСАГО приведет к увеличению коэффициента убыточности, который уже в 2008 году достигнет 83,2%, а в 2009 году — 100%. Как следст*вие, отмечает НААЦ, начиная с 2008 года система придет к отрицательному финансовому результату, а значит, к расходованию средств стабилизационного резерва (сейчас — 19 млрд руб.). И если на 2008 год средств этого резерва достаточно для покрытия дефицита, то уже в 2009 году их не хватит. НААЦ рекомендует принципиально новый подход: ставку для имеющего определенные параметры легкового автомобиля физлица использовать как базовую, а далее применять поправочный коэффициент для типа транспортного средства. Потом, в последующие пять лет, для сохранения убыточности на уровне 77% потребуется ежегодная индексация базовой ставки тарифа от 8 до 16%.
В свою очередь, согласно подсчетам главного актуария СК «Коместра» Бориса Шрайбмана, целесообразно повысить тарифы для грузовиков и автобусов, владельцами которых являются физлица и ПБОЮЛы. Для устранения диспропорции в ОСАГО различных субъектов России г-н Шрайбман предложил выравнивающий коэффициент и его автоматическое корректирование два раза в год.

Елена ГРИГОРЬЕВА

Коммерсантъ-Деньги, 22 сентября 2008 г.

Каско не для слабонервных

При выборе нового автомобиля покупатель ориентируется на цену, технические характеристики или престижность модели, но меньше всего задумывается о том, во сколько обойдется ему страховка. А ведь если выбранная модель у страховщиков относится к разряду самых угоняемых, за полис каско придется доплатить еще четверть от ее стоимости. При этом вполне вероятно, что на автомобиль с похожими характеристиками другого производителя такие тарифы распространяться не будут.

Личные условия
При расчете конечной стоимости полиса каско принимается во внимание все то, что, с точки зрения страховщика, может увеличить степень риска, то есть вероятность наступления страхового случая с последующей выплатой. К базовым критериям страховщики, как правило, относят марку и модель машины, год выпуска, объем двигателя, стаж и возраст водителей, их количество, наличие охранных систем и сигнализаций, условия и регион эксплуатации. "При определении конечной стоимости полиса учитываются и такие параметры, как наличие сервисных услуг, способы определения размера ущерба, наличие рассрочки, франшизы и т. п.",— поясняет Сергей Федотов, замдиректора департамента агентских и партнерских продаж Московской страховой компании. По словам Алексея Власова, замдиректора департамента комплексного страхования "Ингосстраха", часто высокий тариф каско по недорогим автомобилям (до $20 тыс.) является следствием позиции автопроизводителя в отношении стоимости запчастей: "Низкая стоимость некоторых автомобилей компенсируется высокой стоимостью запасных частей и обслуживания автомобиля в целом. Результатом такой политики, учитывая плохую статистику по ремонту и низкую стоимость самого автомобиля, является высокий тариф по каско".
Опираясь на все эти параметры, а также на статистику ремонтов и угонов, страховщики стремятся к тому, чтобы тарифы были максимально гибкими и учитывали полный набор характеристик и параметров как страхователя, так и его автомобиля. Но объединив риски "угон" и "ущерб" в полисе каско, страховщики все-таки разделяют возможные причины их возникновения, поэтому тариф каско складывается из двух тарифов. При этом, если на размер тарифа по угону больше влияет модель выбранного автомобиля (он может оказаться в числе самых угоняемых), то тариф по ущербу учитывает еще и стоимость ремонта и личные данные водителя.
Алексей Голицын, руководитель управления методологии и андеррайтинга автострахования СК "Стандарт-Резерв", поясняет, что базовый тариф по риску "ущерб" в его компании определяется на основании статистики по портфелю договоров, а также анализа таких показателей, как средний убыток на один договор. "Средний убыток зависит от частоты страховых случаев и величины выплат по ним. А на них может влиять характер использования автомобиля, тип водителя. Например, семейные автомобили бьются реже спортивных, как и модели, предпочитаемые людьми в возрасте. Все эти факторы находят отражение в итоговой статистике",— говорит Алексей Голицын. В компании РОСНО два года назад и вовсе перешли на помарочную тарификацию для новых автомобилей, а год назад стали применять ее и для подержанных. По словам Дмитрия Кузнецова, начальника отдела Центра страхования автостранспорта РОСНО, переход на помарочную тарификацию вызван желанием компании установить максимально справедливые тарифы, соответствующие реальной статистике убытков, чтобы избежать дотации убыточных сегментов за счет завышения цен на остальные.
Стаж и возраст водителя хоть и не являются первоочередными критериями при определении стоимости полиса каско, но все же учитываются в виде скидок или надбавок к базовому тарифу. По словам Игоря Иванова, заместителя гендиректора СК "РЕСО-Гарантия", и мировой, и российский опыт свидетельствуют: чем моложе водитель, тем чаще наступают страховые случаи и, возможно, более серьезные последствия, чем старше — тем реже. "Идеальный водитель получает наибольшие скидки, если он старше 46 лет и имеет опыт вождения от 10 лет",— поясняет Игорь Иванов. "Большой стаж и жизненный опыт дает владельцу авто возможность заплатить за страховку на 25% меньше,— говорит Сергей Федотов.— Но если автомобилем будет управлять водитель с небольшим стажем, то страхование обойдется дороже на 10-30%".
Во всем мире женщины считаются наиболее осторожными водителями, и страховщики дают им скидки. Однако отечественные страховые компании не доверяют мировой статистике и руководствуются собственными наблюдениями. Лет 6-7 назад в "РЕСО-Гарантии" стали вводить возрастную шкалу и, ориентируясь на западный опыт, сделали скидки для женщин. "К сожалению, наша статистика опровергла западные стандарты: у нас женщины оказались менее успешными водителями. Этому есть свои объяснения: во-первых, у нас женщины массово стали садиться за руль совсем недавно, а во-вторых, такого хамства на дорогах со стороны водителей-мужчин свет не видывал. Сочетание этих двух факторов привело к тому, что для женщин некоторых возрастов страховка обходится дороже",— пояснил Игорь Иванов.

Отягчающие обстоятельства
В большей степени на величину тарифа каско влияет то, насколько модной данная марка автомобиля стала у угонщиков. Для любой страховой компании риск "угон" при меньшем числе событий наиболее чувствителен, а средняя стоимость убытка по этому риску на порядок выше, чем по риску "ущерб". При определении самых угоняемых автомобилей страховщики в первую очередь доверяют собственной статистике. По мнению некоторых страховщиков, внешние источники (например, статистику ГИБДД) использовать не имеет смысла, для страховой компании гораздо важнее, сколько и какие именно машины подверглись угону из числа застрахованных самой компанией, поскольку это влияет на величину тарифа.
Данные различных страховщиков по угонам, как правило, совпадают. Среди самых угоняемых автомобилей уже не первый год лидируют Toyota (Camry, Land Cruiser, Land Cruiser Prado) и Lexus (RX, GX). Серия угонов Porsche Cayenne и Bently ставят эти марки автомобилей в список самых рисковых у страховщиков. В меньшей степени, но все же пользуется спросом у угонщиков BMW Х5, Mercedes, Toyota RAV 4. А волна угонов Suzuki Grand Vitara и Honda Accord сейчас, по данным некоторых страховщиков, пошла на спад. К угоняемым маркам автомобилей среднего ценового диапазона страховщики относят Mazda 3 и Mazda 6, Toyota (Avensis и Corolla). Традиционно по этим маркам автомобилей страховщики устанавливают более высокие тарифы, вводят в число обязательных условий установку дополнительных противоугонных систем. Для менее угоняемых марок автомобилей установка дополнительной противоугонной системы, как правило, означает понижение тарифа, в некоторых случаях оно может оказаться весьма существенным — 40-80%.
Как правило, застраховать автомобиль любой марки можно, если он не старше 7-9 лет. И даже если данная марка автомобиля входит в группу риска, отказа вы не услышите. "Нам проще установить запретительный тариф, это будет более элегантно, чем отказать совсем",— поясняет Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие". В итоге тариф, который страховщик с учетом всех отягчающих обстоятельств посчитает справедливым, покажется поистине грабительским страхователю, и покупать страховку за треть стоимости автомобиля ему вряд ли захочется.
Тем не менее случаи отказов у страховщиков бывали. Как рассказал "Деньгам" Игорь Иванов, "несколько лет назад у нас был печальный опыт в Санкт-Петербурге. Тогда в городе происходило что-то невообразимое с угонами некоторых внедорожников Toyota и седанов Camry. Если бы мы определили адекватный тариф, то он достиг бы 30%, мы были вынуждены временно отказаться от страхования по риску "угон" на эти модели". В результате объединенных усилий страховщиков к проблеме удалось привлечь внимание властей и СМИ, а также договориться с компанией, которая разрабатывала индивидуальные механические системы защиты некоторых узлов автомобилей.
Похожий случай рассказали нам и в "Ингосстрахе": почти два года страховщик отказывался страховать от угона Porsche Cayenne. Для разрешения проблемы специалисты страховой компании специально выезжали в Штутгарт, чтобы убедить производителя принять некоторые меры, которые способствовали бы снижению угонов этих автомобилей. Кроме того, страховщик ввел в качестве обязательного условия страхования установку на Porsche Cayenne противоугонной системы, а тариф каско на него установили в размере 7,58% страховой суммы. Сам по себе страховой тариф по каско в "Ингосстрахе" составляет от 5% до 16% стоимости автомобиля. "Как правило, к нижней границе близки дорогие автомобили (свыше $40 тыс.), к верхней — недорогие (до $20 тыс.)",— уточняет Алексей Власов.
Периодический анализ статистики по угонам позволяет страховым компаниям пересматривать тарифную политику в отношении тех моделей, которые реже угоняют. "Некоторые конструктивные изменения в автомобилях Audi A6 и A8 позволили страховщикам отменить обязательную установку поисковой системы. Последние 4-5 лет установка производителями на некоторых немецких и шведских моделях CAN-шины (мультиплексной цифровой шины, с помощью которой происходит обмен кодированными сигналами между контроллером и некоторыми узлами автомобиля) значительно уменьшила угоны этих автомобилей",— поясняет Сергей Рябцев.

Статистические выводы
По данным МВД России, теневой оборот угонов составляет $1,5-2 млрд в год. В одной только Москве угоняется 30 автомобилей в сутки, с начала 2008 года было угнано 5,8 тыс. машин. Совокупные выплаты страховых компаний по риску "угон" составляют около 5 млрд рублей ежегодно. Эта статистика и заставила страховщиков искать новые способы защиты от угонов, в частности обратить внимание на дополнительные меры, которые позволили бы снизить этот риск и консолидировать рынок страхования. Усилиями нескольких страховщиков и ведущих отечественных производителей автомобильной электроники была создана Профессиональная ассоциация противодействия угонам транспортных средств. Одним из первых шагов, предпринятых ассоциацией, стало обращение к британскому исследовательскому центру "Тэтчем" (Thatcham). Этот центр проводит регулярную экспертизу продаваемых в Великобритании автомобилей на предмет их защищенности от угона и кражи вещей из салона, безопасности для водителей. Ни один автомобиль не может поступить на британский рынок без предварительной страховой экспертизы.
Впервые в российской практике специалисты "Тэтчема" провели экспертизу штатной защиты автомобилей, поставляемых на российский рынок, от угона и кражи вещей из них. В исследовании приняли участие 11 марок автомобилей, результаты экспертизы сравнивались с теми же моделями, поставляемыми на британский рынок. Выводы, которые сделали эксперты "Тэтчема", для российских комплектаций оказались неутешительными: по сравнению с аналогами британского рынка от угона они защищены гораздо хуже. "К сожалению, вносить в базовую комплектацию дополнительные опции от угона производителям не очень-то выгодно. Вероятно, они руководствуются логикой: угнали — не страшно, скорее новую купят",— рассуждает Сергей Рябцев.
По словам Владимира Крючкова, секретаря правления Профессиональной ассоциации противодействия угонам транспортных средств, если автомобиль попадает в группу угоняемых, его совокупная стоимость может увеличиться на 25%. "Следовательно, такая машина будет заведомо хуже продаваться, что невыгодно самим производителям. А в условиях падения объемов продаж на Западе растущий российский рынок для них остается весьма привлекательным,— полагает Владимир Крючков.— Мы планируем протестировать все продаваемые марки автомобилей, и сейчас уже получили положительный отклик со стороны некоторых производителей и импортеров". Сигналом к дальнейшему участию в исследовании для автопроизводителей стало решение, которое по результатам уже проведенного тестирования приняли страховщики-члены ассоциации. Бонус в виде 10% скидки по риску "угон" решили применить к двум маркам автомобилей — Volkswagen Passat и Ford Mondeo. Базовые комплектации этих автомобилей, продаваемых на российском рынке, получили хороший отзыв экспертов "Тэтчема": по четыре звезды из пяти возможных по риску "угон".

Елена АЛЕЕВА

Коммерсантъ-Санкт-Петербург, 29 сентября 2008 г.

Заграничная "автогражданка"
С 1 января Россия станет членом "зеленой карты"

Весной 2008 года Россия присоединилась к системе "Зеленая карта". Необходимым условием вступления РФ стало предоставление к 15 октября финансовых гарантий в размере 11 млн рублей на банковский счет, открытый Российским союзом автостраховщиков, на который возложены функции российского бюро "Зеленая карта".

Таким образом, российские страховщики смогут выдавать полисы "Зеленой карты" с 1 января 2009 года. Желание войти в российское бюро выразили 19 страховщиков. По мнению представителей страхового бизнеса, для российских покупателей "зеленой карты" после 1 января принципиально ничего не изменится. Правда, отечественные полисы могут оказаться дороже, чем зарубежные, которые есть в продаже сейчас.
Основные игроки страхового рынка Санкт-Петербурга заинтересованы в продаже населению "зеленых карт". Сейчас в Петербурге около 30 таких компаний, оценивает заместитель генерального директора СО "Регион" Максим Кондрашов. Они предлагают полисы иностранных страховщиков, поскольку Россия пока не является членом международной системы "Зеленая карта".

Международная система страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта" функционирует с 1951 года. Основная цель — урегулирование претензий пострадавших в ДТП, совершенных при участии иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия. Национальные бюро "Зеленой карты" входят в единую организацию — совет бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой рабочей группы по автомобильному транспорту комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы. В систему "зеленая карта" входят 44 страны: вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран. Минимальный срок действия "зеленой карты" — 15 дней.

"«Зеленые карты» — интересный для работы сегмент. В Петербурге объем рынка зеленых карт немногим более 200 млн рублей страховой премии в год. Этот вид страхования интересен для нас не только возможностью получить прибыль, но прежде всего тем, что позволяет обеспечить полный комплекс обслуживания корпоративных клиентов и частных лиц, — говорит руководитель отдела по работе с грузоперевозчиками и "зелеными картами" Северо-Западного дивизиона компании "Ренессанс-страхование" Дмитрий Забнин. — Для приграничных районов (кроме Петербурга и Ленобласти), в частности — для Калининграда и Мурманска, продажа «зеленых карт» дает относительно крупные объемы сборов".
По оценкам директора петербургского филиала "Первой страховой компании" Валентина Смышляева, присоединение России к "Зеленой карте" может принести отечественным страховым компаниям от €20 млн до €50 млн в год.
Заместитель генерального директора страхового брокера "Нибелунг" Антон Барихновский сообщил, что на петербургском рынке сейчас продаются полисы компаний Bulstrad (Болгария), Baltikums (Латвия), Hestia (Польша), Sovag (Германия) и Garant (Австрия). По мнению Елены Геец, курирующей в петербургском филиале "Спасских ворот" отдел страхования выезжающих за рубеж, большинство российских продавцов являются субагентами, то есть не имеют прямых договоров с западными эмитентами "зеленых карт" и продают полисы, полученные по субагентскому договору от других российских компаний, которые являются прямыми агентами.
Опрошенные Ъ агенты страховых компаний утверждают, что статус продавца (агентский или субагентский) никоим образом не сказывается на цене продаваемых "зеленых карт". У всех продавцов полисы одного эмитента стоят абсолютно одинаково, что заложено в агентских и субагентских договорах. "Для клиента при покупке одинаковых полисов в разных российских компаниях разница будет только в уровне продажного сервиса, поскольку пока все выступают в качестве агентов и не отвечают за выплаты при наступлении страховых случаев", — говорит господин Барихновский.
Самыми дешевыми являются карты, предназначенные для путешествий по Балтии, самыми дорогими — по Западной Европе; в средней ценовой категории находятся карты для Скандинавских стран и Восточной Европы. Сейчас средняя цена "зеленой карты" для легкового автомобиля на 15 дней с территорией покрытия во всех странах ЕС составляет порядка €28-30 (на год — €368), только в Германии — €19, в Скандинавии — €17 (на год — €156), в Восточной Европе (включая Беларусь и Украину) — €14 (на год — €184), в странах Балтии (Латвия, Литва, Эстония) — €9 евро. Для грузового автомобиля стоимость зеленой карты в ЕС на год — €600-800.
"Перед покупкой полиса нужно тщательно продумать свои планы, — предупреждает заместитель генерального директора СО "Регион" Вячеслав Шубырев. — Например, если владелец автомобиля в стремлении сэкономить покупает «зеленую карту», ограниченную странами Скандинавии, а потом в какой-то момент решает свернуть в сторону Германии, то его суммарные расходы с учетом дополнительной страховки для Германии окажутся больше, чем в том случае, если бы он сразу купил полис для всех стран Евросоюза".
Помимо разницы в лимитах покрытия, Антон Барихновский не видит никаких принципиальных различий между полисами разных компаний: "При сравнении тарифов полисы Hestia и Baltikums предпочтительнее, при этом у последнего построже порядок оформления документов, что придает больше уверенности; но у Hestia есть такая приятная мелочь, как наличие отрывной копии полиса для правоохранительных органов при наступлении страхового случая".
В разных странах действуют разные условия по обязательному страхованию гражданской ответственности автомобилистов. Например, в Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии и Норвегии объем покрытия расходов потерпевшей стороны за нанесение вреда здоровью или лишение жизни не лимитирован. Кроме того, в Бельгии и Люксембурге лимит покрытия имущественного ущерба также не ограничен. Поэтому даже если ущерб, нанесенный обладателем карты другому автомобилю или его владельцу, будет совершенно астрономическим, страховая компания его возместит. Но полисы для поездки в такую страну, конечно же, будут стоить дороже, чем для стран, где выплаты лимитируются. Петербургские страховщики обращают внимание на то, что большинство эмитентов "зеленых карт" специализируются на работе в разных регионах Европы. Так, например, по словам начальника отдела "Зеленая карта" петербургского филиала Московской страховой компании Ксении Кулаевой, компания старается выделять определенный географический сектор: "Латвийский Baltikums специализируется на Прибалтике, Hestia — на Восточной Европе, а направляющимся туда автомобилистам они способны предложить и лучший сервис, и минимальные цены". Есть одна важная оговорка: при выезде за рубеж на своей машине путешественнику рекомендуется покупать "зеленую карту" той страны, в которую он не планирует заезжать, так как карта может действовать повсюду, кроме территории государства-эмитента (поскольку на территории страны-эмитента, по договоренности членов системы, в силе только национальный полис гражданской ответственности). Если маршрут все-таки пролегает по территории эмитента "зеленой карты", на границе придется купить еще и полис обязательного страхования автогражданской ответственности, действующий в данном государстве.
Эксперты прогнозируют, что вступление России в "Зеленую карту" не приведет к кардинальному переделу рынка. Например, начальник управления имущественного страхования СК "Авеста" Андрей Алексеенко говорит: "Некоторые субагенты станут агентами, а агенты — прямыми эмитентами карт, но от этого мало что изменится — тем более, что все ныне продаваемые иностранные карты так и продолжат продаваться в России. Портфель между участниками рынка поделен, и вряд ли их рыночные доли существенно изменятся".
Между тем участников рынка волнует, что будет с ценами на полисы. Так, Ксения Кулаева предполагает, что первоначально карты российских эмитентов будут чуть дороже иностранных. Она ссылается на опыт Восточной Европы. "Цены сравняются, когда мы сможем оценить степень убыточности «зеленых карт»", — говорит госпожа Кулаева. "Может быть, наши условия будут схожи с теми, которые были в странах Восточной Европы, когда они вступали в «зеленую карту», — предполагает Гаяне Календжян, руководящий в СК "Русский мир" центром выезжающих за рубеж. — Был установлен лимит — не более €1 млн по жизни и здоровью пострадавшего (без ущерба автомобилям). Тогда в этих странах «зеленая карта» стоила несколько дороже, чем аналогичная, продаваемая у нас".

Алексей КРЫЛОВ

Газета, 30 сентября 2008 г.

Милиционеры имитировали ДТП

От года пяти месяцев до трех с половиной лет лишения свободы получили мошенники из Саранска, имитировавшие ДТП для того, чтобы получить страховку. Всего по делу проходило 15 обвиняемых, семеро из которых - милиционеры. Как установило следствие, в период с ноября 2005 по август 2006 года они инсценировали восемь аварий. Сообщники предоставляли в ГИБДД ложные данные и получали компенсации в страховых компаниях. Таким образом им удалось выманить у страховщиков Мордовии и Нижегородской области более 500 тысяч рублей. Часть преступлений мошенники не успели довести до конца, так как были задержаны. По решению суда четверо главных фигурантов отправятся в колонию-поселение, остальные отделались условной мерой наказания.

Вечерний Новосибирск, 2 октября 2008 г.

Сотрудники ГИБДД останутся

Со следующей недели оформлением мелких дорожно-транспортных происшествий в Новосибирске займутся страховщики и аварийные комиссары.

Каждый день на новосибирских дорогах происходит около сотни аварий. Примерно восемьдесят из них — это ДТП, в которых нет пострадавших, а машины получают лишь незначительные повреждения. Часто именно такие «чуть поцеловавшиеся» автомобили создают пробки и вызывают раздражение остальных участников дорожного движения. Водители рады бы убрать свое авто с проезжей части, но вынуждены ждать сотрудников ГИБДД, которые зафиксируют разбитое зеркало или еле заметную царапину на бампере. Иногда в ожидании проходят часы, ведь первым делом гаишники спешат туда, где произошла крупная авария, а мелкие остаются «на потом».
Управление ГИБДД ГУВД по Новосибирской области предложило провести в Новосибирске эксперимент с целью ускорения процесса оформления незначительных инцидентов. Суть в том, чтобы на место происшествия в первую очередь прибывали аварийные комиссары, которые возьмут на себя полномочия, до настоящего момента принадлежащие Госавтоинспекции: фиксация и составление схемы ДТП. Сотрудникам ДПС останется лишь выдать водителям справку об аварии.
По словам начальника УГИБДД ГУВД по Новосибирской области Сергея Штельмаха, эта система не только ускорит процесс оформления легких столкновений, но и позволит инспекторам не отвлекаться на мелкие дела, чтобы сосредоточиться на серьезной работе по обеспечению безопасности движения.
Пока специальную подготовку прошли двенадцать аваркомов, которые с понедельника начнут выезжать на места некоторых дорожных казусов. Если эксперимент оправдает возложенные на него надежды, то они будут брать на себя все больше мелких ДТП и постепенно освобождать сотрудников ГИБДД от этой обязанности.

Солидарность, 1 октября 2008 г.

Любишь кататься - люби и санки сторожить

Когда позади все сложности с кредитом, выбором модели и оформлением документов, новоиспеченный автовладелец позволяет себе расслабиться. А зря, самое страшное еще впереди. Теперь ему вскакивать ночами при очередном вое "сигналки", путаясь в тапках, нестись к окну с мыслью "только б не моя". Тревожно читать статистику по угонам и искать новые средства, чтобы защитить от преступного мира свою "вишневую девятку". И, если это страшное все-таки случилось, сделать все возможное, чтобы вернуть свою собственность.

Угоны - настоящий бич крупных городов и особенно столицы. Гарантировать стопроцентную безопасность здесь не могут ни личный гараж, ни спутниковая сигнализация, ни охраняемая стоянка. Но можно, соблюдая некоторые условия, постараться минимизировать риск угона.
Как показывает статистика, особых предпочтений у угонщиков все-таки нет. Продукцию российского автопрома угоняют чаще, но это происходит, скорее всего, не из-за наличия спроса, а по причине простоты этого дела. По статистическим данным, предоставленным компанией "Геотрейд Электроникс", в Москве за последние полгода было угнано 2862 автомобиля, из них 1184 российского производства. А самыми популярными моделями стали: VW Passat, ВАЗ-2112, ВАЗ-2109, ВАЗ-21099 и ВАЗ-2110.

До...
Прежде всего есть возможность застраховать машину от угона. Но тут тоже следует знать некоторые тонкости. С юридической точки зрения, угон – это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166 УК РФ). То есть если кто-то взял ваш автомобиль, покатался и оставил, то это угон. А если на машине перебили транспортные номера и продали, то это уже хищение имущества (ст. 158). В связи с этими тонкостями в течение двух месяцев после исчезновения машина считается угнанной, и только по истечении двух месяцев - похищенной. Есть еще один неприятный вариант - нападение, в результате которого автовладелец расстается с автомобилем или ключами от него. Такое действие классифицируется уже как грабеж (ст. 162).
Так что, во избежание недоразумений и недопонимания между страховщиком и страховой компанией, при страховании от угона лучше всего заключить договор, в котором были бы предусмотрены и угон, и хищение, и грабеж. Договор страхования риска угона заключается на год, обычно он включает бесплатную установку и обслуживание радиопоисковой сигнальной системы. Если авто не удастся найти, компания должна будет выплатить полную его стоимость, которая была определена экспертизой в процессе заключения договора.
Для того чтобы владелец мог застраховать машину от угона, она должна быть зарегистрирована в органах ГИБДД и иметь талон техосмотра. Можно застраховать машину и до регистрации в ГИБДД - при условии, что автовладелец обязуется в течение семи рабочих дней после заключения договора предоставить страховой компании свидетельство о регистрации машины, техпаспорт и талон техосмотра.
Но тут есть еще одна сложность - не ошибиться в выборе страховой компании. Так Марии, чья угнанная "Нива-Шевроле" была застрахована в компании "Авест", пришлось доказывать права на свой автомобиль. Страховая компания, куда были отданы все документы для получения компенсации, обанкротилась. В результате девушка осталась и без транспорта, и без денег. А когда через пару лет ее машина была обнаружена в Оренбурге, доказать свои права на нее было очень трудно. К счастью, документы были восстановлены через суд, и автомобиль вернулся к хозяйке.
Еще одним достаточно необычным и, честно говоря, недешевым способом защитить машину является нанесение на нее аэрографии. (Это техника нанесения рисунка при помощи аэрографа - "воздушной кисти" - на любую поверхность автомобиля.) Машины, расписанные чем угодно, хоть цветочками и горошками, хоть сюжетами из камасутры, становятся слишком приметными, чтоб их можно было тихо перегнать куда-либо. А перекраска - это лишнее время и деньги, так что есть шанс, что похитители предпочтут менее хлопотную добычу.
- К нам достаточно часто обращаются с просьбой нанести аэрографию на авто именно в противоугонных целях, - подтверждает Максим, владелец автосервиса, где есть услуга аэрографии.
Также "в моде" маркировка фар, стекол и прочих составляющих автомобиля, установка нестандартных "сигналов", типа гудка от баржи.
- Угнать можно любое авто, независимо от его цены, количества систем слежения и прочих защитных устройств. На самом деле основная функция всех этих "прибамбасов" в том, чтобы сделать угон именно вашего авто сложнее, чем угон аналогичного авто у соседа. Угонщик тоже руководствуется простейшей логикой и угоняет то, что проще угнать. А потому хороши все средства. Кто-то уносит на ночь домой аккумулятор, кто-то, как Дима Семицветов из "Берегись автомобиля", ставит капкан, кто-то покупает менее популярную среди угонщиков марку авто, кто-то ставит машину в гараж или на охраняемую стоянку. Самой действенной мерой является страховка от угона в известной и надежной страховой компании. При страховании необходимо внимательно прочитать договор страхования, а лучше показать его независимому юристу. В договоре может быть множество нюансов, о которых необходимо знать, и правил, которым необходимо следовать во избежание сложностей в процессе получения страховки, - советует юрист, специалист по автоправу Андрей Виленский.
Иногда автомобили, оборудованные противоугонными "наворотами", все-таки пытаются угнать, но бросают на полдороге. Как это произошло с Евгением, чей "Мицубиси", оборудованный дополнительной системой блокировки бортового компьютера и системы подачи топлива, благополучно заглох в паре километров от места происшествия. Уже через три часа слегка поцарапанную при вскрытии машину нашла поисковая бригада сотрудников милиции во главе с владельцем.

...И после
Если машину, несмотря на все предосторожности, все-таки увели, то сразу после обнаружения этого факта автовладельцу следует подать заявление об угоне в милицию. Можно сообщить об этом ближайшему сотруднику милиции, если таковой обнаружится, и он по рации передаст сообщение в отделение. Либо - позвонить по телефону 02. После этого надо добраться до ОВД, на территории которого пропала машина, подать там специальное заявление и получить талон-уведомление о том, что заявление принято.
- После подачи заявления в ОВД просите, чтоб вам выделили дружинника или, если это возможно, оперуполномоченного, которые помогли бы вам "прочесать" район. Следует осмотреть укромные закоулки соседних дворов и помойки, так как нередко первые день-два машина отстаивается именно там, - советует Виктор Травин, президент коллегии правовой защиты автовладельцев.
Даже после написания заявления делу могут не дать ход, так что через пару суток стоит проверить через любой пост ГИБДД, числится ли у них ваше авто в базе угнанных машин. Отыскать машину "по горячим следам" гораздо проще, чем неделю спустя, когда ее могли уже перегнать. По статистике, из десяти найденных машин восемь находят в первые дни после угона.
- В том случае, если вам по какой-то причине кажется, что действия сотрудников, ведущих следствие, некорректны, вы можете обратиться с письменным заявлением в прокуратуру, - говорит Андрей Виленский. - В данном заявлении изложите те факты, которые кажутся вам странными, укажите ваши паспортные данные и направьте в прокуратуру того округа, где находится ОВД, расследующее преступление. Сомнительно, что кто-то будет наказан, но, по крайней мере без видимых причин, затягивать сроки предоставления необходимых документов для страховой компании никто не будет.

Сделай сам
Хорошие, дорогие авто чаще всего остаются в городе, а не уходят на периферию, так что шанс найти свою машину все-таки остается.
Во-первых, можно искать по методу, который используют частные детективы: сравнивать базы данных. Для этого требуется через полгода купить городскую базу зарегистрированных автомобилей. (В Москве это можно сделать на "Горбушке", Митинском радиорынке и рынке электроники "Савеловский".) Найти в базе все недавно зарегистрированные машины нужной марки и модели и проанализировать их идентификационные номера. Дело в том, что при выпуске автомобиля ему на заводе присваиваются уникальные номера VIN (Vehicle Identification Number - идентификационный номер транспортного средства), номер двигателя, номер кузова. На похищенном автомобиле такие номера изменяют - "перебивают". Меняются обычно похожие цифры: 0, 8, 9 и 3.
Так что если вы обнаружили в списке автомобиль, который отличается VINом от вашего на одну-две "опасные" цифры, то можно через салон-дилер производителя запросить завод, выходила ли когда-нибудь машина с подобным номером. Если такой возможности нет, то можно сразу обращаться в ОВД с просьбой проверить подозрительное авто.
О подобном случае нам рассказал Станислав, у которого в прошлом году угнали новый "сузуки". Машину, угнанную в конце лета, он сам нашел к новому году именно методом анализа базы. Машина с перебитыми номерами к тому моменту уже была дважды продана, но в результате все равно вернулась к настоящему владельцу.
Помимо прочего в Интернете имеется ряд сайтов, на которых бедолаги, лишившиеся своего "железного коня", выкладывают описание похищенного авто и предлагают вознаграждение за информацию о месте его нахождения. Самые известные из таких сайтов: www.ygnali.ru, www.451.ru и www.car-car.info. Статистика возвратов через данные сайты нам неведома, но, как известно, попытка не пытка, а информация, размещенная на сайте, - это все-таки лишний шанс.

Для справки
Оставлять машину на ночь во дворе или днем возле места работы вовсе не так опасно, как кажется. На первом месте в списке самых популярных мест у угонщиков - парковки возле крупных торговых центров. В среднем оттуда угоняют до пяти машин в неделю. Рекордсменами являются гипермаркеты "Мега" в Химках и Теплом Стане. Дело в том, что у этих торговых центов неохраняемые парковки с большим количеством выездов. Так что преступник может просто дождаться, когда владелец пойдет за покупками, и спокойно увести авто.
Бороться с этим можно путем перевода стоянок в охраняемый режим и установки систем видеонаблюдения. У тех магазинов, что пошли на эти дорогостоящие меры, количество угонов существенно ниже или равно нулю.
И напоследок: единственный стопроцентный способ избежать угона - это не иметь машины вовсе.

Алена БЕЛЛИС

Коммерсантъ-Деньги, 6 октября 2008 г.

Нестраховой случай

Только наивный водитель считает, что полное каско гарантирует компенсацию любого ущерба, который может быть причинен автомобилю. Страховщики прибегают к разным уловкам, чтобы не платить по добровольным страховкам, задерживать выплаты или уменьшать их размер до смешного. При этом виновниками непризнания случая страховым могут быть объявлены кто или что угодно — люди в погонах, мирные голуби или камешки на дороге.

Воздушная тревога
Наверное, самый вопиющий нестраховой случай произошел в начале осени под Выборгом. Ольга Беляева и ее мама на Renault Logan попали под обстрел во время военных учений. Снаряд установки "Град" взорвался возле автомобиля, он был поврежден, а женщины чудом остались живы. Страховая компания объяснила клиентке нежелание компенсировать ущерб по каско тем, что, мол, война — явный форс-мажор.
"Ущерб, нанесенный осколками от снаряда, может быть расценен как падение постороннего предмета,— говорит юрист Никита Шабатин, специализирующийся на возмещении ущерба.— Этот пункт указан в правилах страхования большинства компаний". Тут уж как смотреть. В тех же правилах обычно записывают, что страховым случаем не считается ущерб, причиненный во время военных мероприятий. "Здесь ключевую роль может сыграть то, что именно указано в справке ГИБДД, а также то, что написала Ольга в заявлении: указала ли она в нем, что ущерб нанесен снарядом или просто посторонними предметами",— говорит директор петербургского страхового агентства "Советник.ru" Сергей Орлов. Так или иначе, компания, где была застрахована Ольга, посоветовала ей судиться с военными. Впрочем, при этом они вроде бы и так пообещали заплатить.
По данным Федеральной службы страхового надзора, за первые два квартала 2008 года от граждан поступило 1892 жалобы на невыполнение страховыми организациями обязательств по договорам добровольного страхования. Снаряд в мирной обстановке вещь редкая, но фантазия страховщиков в изобретении мотивов для отказа в выплатах безгранична.

Заказ на отказ
Форумы в интернете полны сообщений недовольных автовладельцев: страховые компании то не платят положенную сумму, то занижают ее. Когда москвичка Юлия Ч., застраховавшая Toyota Rav4 по каско в компании МАКС, обнаружила на своей машине царапину, затронувшую крыло и две двери, она вызвала сотрудников ГИДББ, получила все необходимые справки и в срок уведомила страховую компанию. Чинить автомобиль в техцентре, с которым сотрудничает МАКС, Юлия не хотела и сразу указала, что возьмет деньги на ремонт. "Я каждый день по часу дозванивалась в страховую компанию, чтобы узнать, как продвигается рассмотрение моего дела",— возмущается в беседе с корреспондентом "Денег" Юлия. Спустя три месяца пришел ответ: за ремонт трех деталей страховщик был готов выплатить 5,5 тыс. руб. "За эти деньги убрать царапину с трех деталей нереально,— говорит Юлия.— Тогда я согласилась чинить машину в сервисе страховой компании, но в этом мне было отказано, так как я уже сделала выбор в пользу выплаты наличных". Юлия отдала дело на пересмотр и приложила к нему калькуляцию официального дилера "Тойота Кунцево" — $1500. Спустя еще два месяца СК МАКС выплатила своей клиентке 6236 руб.
"Это стандартная уловка страховых компаний: сервисы, с которыми они сотрудничают, предоставляют им скидки, и страховщики объясняют клиентам, что готовы выдать им деньги на ремонт, исходя из цен сервисов,— предостерегает эксперт-консультант управления автомобильного страхования компании "АльфаСтрахование" Константин Томашевский.— Это неправильно, сумма выплаты должна рассчитываться исходя из рыночной стоимости ремонта". Когда речь идет о сравнительно небольших деньгах, клиенты зачастую соглашаются на условия страховщика. Дмитрию Карнаушенко из Барнаула не повезло сильнее: 22 июля в его новый Volkswagen Golf, припаркованный на улице, въехал уснувший за рулем таксист. В сервис-центре ущерб оценили в 595 тыс. руб., однако оценщики, сотрудничающие с компанией "РЕСО-Гарантия", где Дмитрий приобрел каско, насчитали 312 тыс. руб., объяснив это тем, что сфотографировать повреждения КПП они не могут и будут рассматривать доплату после разбора машины. Через 30 дней (хотя в договоре указан срок 20 дней) автовладелец получил деньги — 243 тыс. руб.: на фотографиях оценщиков не были зафиксированы некоторые повреждения, и стоимость их ремонта страховая компания вычла из определенной ранее суммы. "В сервисе мне выдали счет на 257 тыс. руб. только за запчасти,— негодует Дмитрий.— К тому же все расчеты велись в долларах по курсу на 23 июля, а деньги отдали только в сентябре — 25 тыс. я потерял только из-за этого".
Страховщики считают по минимуму только тогда, когда им это выгодно. Москвичке Светлане Сахаровой в страховой компании МАКС оценили ремонт ее Opel Astra в сумму большую, чем было необходимо. Вовсе не из добрых побуждений, а чтобы выдать заключение о том, что машина не подлежит ремонту. "Больше месяца с момента ДТП в МАКС вели подсчеты и потом вынесли вердикт: стоимость ремонта превышает 80% стоимости самого автомобиля",— рассказывает Светлана. Договором предусматривалось, что в таком случае возмещение выплачивается по сценарию "полной гибели" автомобиля. Формулировка предполагает, что клиентке нельзя оставить у себя машину и получить деньги на ремонт: нужно сдать компании "годные остатки" и получить положенную сумму либо оставить их у себя и не получить ничего, но тогда выплатить их стоимость компании. Начались математические шарады: если сдаете "остатки", получаете $6693, если хотите оставить у себя, они оценены в $6700.
Над поданной в письменном виде просьбой Светланы предоставить ей калькуляцию ущерба в МАКС размышляли три недели, а потом отказали, сославшись на то, что это внутренний документ компании. "Очевидно, они считали все по самым высоким дилерским расценкам, хотя машине больше трех лет, заметили даже маленькую вмятину на торпеде в салоне",— возмущается Светлана. Если бы Светлана сразу решила взять наличные, отказавшись от ремонта в МАКС, то компания вряд ли оценивала бы его по дилерским ценам и дело не дошло бы до "полной гибели" машины. Которая, к слову, уехала с места ДТП своим ходом. "Машину я починила за свой счет, а с МАКС сужусь вот уже полгода",— рассказывает Светлана.
Страховые компании не выполняют свои обязательства по нескольким причинам. Страховой агент из Москвы Алексей Клейменов объясняет это большой загруженностью и непрофессионализмом персонала: "Зарплаты невелики, и найти хороших специалистов, готовых работать за эти деньги, сложно". Но главное — это трактовка отечественными страховщиками рыночного принципа минимизации затрат. "Страховщики нацелены на сокращение выплат ради увеличения прибыли,— говорит Сергей Онищенко, директор Первого страхового агентства, занимающегося брокерской деятельностью в Нижнем Новгороде.— В некоторых компаниях сотрудники получают бонусы с тех сумм, которые удалось отбить у клиентов". Задержки по выплатам тоже играют страховщикам на руку: деньги клиентов ведь не просто так валяются в компании — они могут использоваться в рыночных операциях. У Елены Т. из Одинцова нет претензий к компании "Росгосстрах" по сумме, выплаченной за ее украденный Lexus RX, но ждать денег ей пришлось больше двух месяцев. "Страховую деятельность регулируют примерно 80 федеральных законов,— рассказывает Никита Шабатин.— Но жесткого ограничения по срокам выплат по каско не прописано".
Сами страховщики отмечают, что наряду с медицинским сегмент автострахования является наименее рентабельным. "В России показатели аварийности — 120-140%,— рассказывает директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.— Это значит, что на каждые 100 договоров приходится около 130 страховых случаев. На Западе эта цифра составляет около 10%". Тем не менее, по его словам, рост продаж полисов каско в прошлом году достиг 40% и тенденция к расширению рынка сохранится. "За последние десять лет цены на каско упали вдвое, несмотря на то что к основному продукту — страхованию — прибавился ряд дополнительных услуг: эвакуация машины с места ДТП, выезд на место аварийных комиссаров и т. д.",— добавляет он. Страховые компании рады расширять клиентскую базу и порой не рассчитывают свои силы, что приводит к проблемам с выплатами клиентам.

Скрытые эффекты
Специалисты по страхованию в один голос заявляют, что главной мерой, которую может использовать клиент, чтобы обезопасить себя от последующих трудностей, является всего-навсего внимательное чтение договора. "Большинство людей не читают правила страхования ни до, ни после покупки полиса,— констатирует Сергей Орлов.— А в них прописаны все обязательства страховой компании". Однако прочесть, а главное, понять правила не так просто: зачастую формулировки очень расплывчаты, разобраться в них может только специалист. Но далеко не каждый обратится к юристу, прежде чем покупать полис каско. "Важно обращать внимание на формулировки: что является страховым случаем, а что не подпадает под это определение,— советует Константин Томашевский.— Например, сумма по каско обычно выплачивается независимо от того, кто был виновником ДТП. Но если водитель был нетрезвым, то есть грубо нарушал ПДД, то страховая компания может отказать в выплате". За сгоревшую машину страховщики обычно платят компенсацию, но если ее владелец курил в машине и сбрасывал пепел на пол, то он может не получить деньги. Важно обратить внимание на условия хранения автомобиля: если в правилах указано, что ночью он должен стоять на охраняемой стоянке, то нужно уточнить, что это подразумевает: возможно, это место, где машину досматривают при каждом выезде, а найти такую стоянку в Москве практически невозможно. "Чтобы получить компенсацию при угоне автомобиля, владелец должен предоставить страховщикам полный комплект ключей и все документы на машину",— напоминает Константин Томашевский. Стоит обратить внимание и на сроки, в течение которых должны быть произведены выплаты или машина принята в ремонт. "В договоре могут написать, что выплаты по угону автомобиля осуществляются по окончании собственного расследования компании. Но оно может тянуться вечно",— предупреждает Томашевский. Не всегда клиент имеет право получить деньги за ремонт на руки: если машина куплена в кредит, то банк не даст на это разрешения.
Пункты договора, касающиеся его расторжения, тоже могут содержать подводные камни. Продав свой Mercedes A-Class, Ирина К. из Москвы решила расторгнуть договор с компанией "Оранта" и вернуть часть денег. Однако в компании ей заявили, что ничего не должны. "Они пересчитали по дням, вычли 11 тыс. руб. за страховой случай и еще отняли 30% от общей суммы, сославшись на правила договора, в которых сказано, что они могут вычитать до 40% за оформление документов,— говорит Ирина.— Если формулировка размытая, то почему не 3% и не 23%?"
Если компания ведет учет износа, то при наступлении страхового случая вся сумма за новую деталь выплачена не будет, а снимутся проценты за ее старение, хотя понятно, что на машину вы будете ставить не подержанную деталь, а новую. Особого внимания заслуживает и страхование автомобиля от угона. "Лимитированность страховой суммы подразумевает, что выплаты по каждому страховому случаю вычитаются из суммы, на которую застрахован автомобиль, и превысить общую сумму они не могут",— поясняет Сергей Орлов.
Кстати, не очень выгодно из-за нежелания связываться со страховщиками по поводу возможного ущерба страховать один только риск угона. "Процент по каско рассчитывается исходя из риска, а если человек страхуется только от угона, то это очень серьезный риск, и процент будет близок к комбинированному каско",— объясняет Виталий Княгиничев.
Наконец, следует помнить о том, что дополнительное оборудование (даже если это всего лишь зимние колеса, которые здравый смысл в отличие от страховых правил велит отнести скорее к основным частям автомобиля) страхуется отдельно. Причем тарифы здесь выше — до 20% от стоимости оборудования.
Впрочем, даже четкое понимание того, что и от чего у вас застраховано, не гарантирует выплаты. Страховщик наверняка не упустит случая придраться к малейшему нарушению процедуры заявления о страховом случае, каким бы оправданным с житейской точки зрения это нарушение ни было.

Стоп-сигналы
Одна из самых частых причин отказа в страховых выплатах — особенности формулировок в милицейских справках. Например, если машину ограбили ночью, разворотив замки, это компетенция не ГИБДД, а районного отдела милиции. Известны случаи, когда пострадавший обращался в милицию, там отказывали в возбуждении уголовного дела, выдав соответствующую справку, и для страховщика это становилось поводом к отказу в выплате компенсации. Москвич Юрий Л., к собственному удивлению, добился того, что одна из страховых компаний изменила свое мнение, но для этого ему пришлось направить гендиректору страховой компании жалобу, в которой он написал, что управлять волей милиции — возбуждать или не возбуждать дело — гражданин не властен.
Сергей Орлов советует: в справке должны содержаться фразы, совпадающие с формулировками из правил каско. "Например, лучше писать не "хулиганство", а "противоправные действия третьих лиц"",— уточняет он. Уведомлять страховщика о событии положено в определенный срок. "Лучше это сделать по мобильному телефону, чтобы потом можно было, если что, достать распечатку, подтверждающую факт звонка",— говорит Константин Томашевский.
Столичной автомобилистке Марине Кочетовой сотрудники ГИБДД выдали справку с формулировкой "место и время аварии не определены". Формально так и было: Марина оставила свой Hyundai Getz припаркованным, а когда вернулась к нему, обнаружила вмятину на двери. Может, еще по дороге кто-то "поцеловал", а она не заметила, хотя, скорее всего, зацепили уже на стоянке. "В "РЕСО-Гарантии" меня уверили по телефону, что все, что им нужно для полной компенсации ущерба,— это любая справка формы 745,— рассказывает Марина.— Иначе по условиям договора им полагалось выплатить мне только $500". Но когда Марина привезла полученную справку в офис страховой компании, там ей заявили, что именно из-за вышеупомянутой формулировки в компенсации ей будет отказано. "Дело все-таки взяли на рассмотрение, и через месяц (а не через десять дней, как заверял их эксперт) пришло письмо с обещанием выплатить $500,— возмущается Марина.— Машина на гарантии, и любая вмятина означает замену детали у официального дилера, а это стоит дороже".
Понятно, что судиться с компанией после того, как ее гендиректор проигнорировал поданную вами в письменном виде претензию, обычный человек станет только в случае очень уж серьезных финансовых потерь. Помощниками в борьбе с крючкотворством страховщиков могли бы стать, как это происходит на Западе, страховые брокеры, которые помогают выбирать оптимальную компанию и тариф. "За границей через брокеров приобретается до 70% страховых полисов",— замечает Сергей Онищенко. Однако в чистом виде страхового брокерства в России почти что нет. "Брокеры должны получать процент от клиента, а у нас они получают прибыль за счет скидок у страховщиков,— говорит Сергей.— То есть де-юре это те же агенты, но сотрудничающие с большим количеством компаний". Агенты — основные распространители полисов в России — отличаются от брокеров тем, что они нацелены прежде всего на продажи, а не на послепродажную поддержку. Поэтому у нас автовладельцам и приходится самим вникать во все тонкости. А тонкостей немало. Например, страховщики отказываются чинить капот, побитый множеством летящих из-под колес камешков,— каждый такой скол следует фиксировать отдельно. Или вам не положен ремонт крыши, на которую соседская бабуля по доброте положила размоченный хлебушек и его склевали птицы, только потому, что голубей нельзя считать третьими лицами, ущерб от действий которых вы застраховали.
Екатерина ПРЕОБРАЖЕНСКАЯ

Живое мнение
Непробиваемое каско
Мнения блогеров публикуются в рамках совместного проекта журнала "Деньги" и Livejournal.com.

viktorova
Были проблемы с ВСК: счет за ремонт был выше определенной суммы, и они заявили, что требуется согласование с московским офисом. Без этого два месяца машину не начинали ремонтировать; не отвечали на звонки, хамили и т. д. До тех пор, пока я не позвонила владельцу компании, ситуация не менялась. Думаю, если бы не звонок, закончилось бы это плохо.

Luiza myshkina
Абсолютно никаких проблем не было с AIG, ребята работали четко и быстро. От компании "Уралсиб", казалось бы, в совсем простой ситуации (разбитое правое зеркало) и с наличием VIP-пакета не могу добиться ответа, т. е. направления на ремонт.
Про обязательства страховщиков можно забыть, если случай произошел в условиях бездорожья (пусть даже машина может эксплуатироваться в таких условиях). Если хотите получить возмещение по страховке, это магическое слово "дорога" обязательно должно быть в объяснении, пусть она была и в лесу.

seven vk
Однажды я стоял на перекрестке за рулем своей первой достойной иномарки. Прикуривал сигарету в тот момент, когда меня догнала какая-то "копейка", у которой отказали тормоза. В итоге выяснилось, что этот тип на "копейке" был застрахован в компании, которая давно обанкротилась. В таких ситуациях ответственность на себя берет Российский союз автостраховщиков (РСА). Мне полагающуюся сумму выплатили, но только через семь месяцев. Машину, к слову, быстро продал, даже не ремонтируя.

red smith
Очень много вопросов возникает из-за того, что каско заключают при покупке машины в кредит и пытаются на всем сэкономить. В результате берут полис без условия "новое за старое" (без износа) и с условием ограничений по хранению (в период с 00.00 до 6.00 автомобиль должен храниться либо на охраняемой стоянке, либо в гараже). Страхователь не обращает на это внимания, а потом удивляется — почему не выплатили страховое возмещение. Так что читайте договор, прежде чем его заключать.

О темах предстоящих публикаций "Денег" вы можете узнать по адресу http://community.livejournal.com/opinion ru и оставить свои комментарии. А приключившиеся с вами истории, которые могли бы стать поводом для наших журналистских расследований, излагайте по адресу http://www.kommersant.ru/reply.aspx.

РБК daily, 8 октября 2008 г.

Сервис в обмен на тарифы
Предложил глава ФССН Ломакин-Румянцев

Вчера в Госдуме состоялось заседание экспертного совета по законодательству о страховании, на рассмотрение которого страховщики вынесли свое видение формулировки термина «утрата товарной стоимости». В ответ глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев порекомендовал также обратить внимание на сервисную составляющую бизнеса, а заодно повысить тарифы по ОСАГО в полтора раза.

На вчерашнем заседании экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку страховщики обсуждали наболевший для рынка вопрос: что же есть на самом деле «утрата товарной стоимости» (УТС) применительно к автомобилям, попавшим в ДТП. Около двух лет назад Верховный суд вынес решение, по которому страховщики обязаны учитывать при определении ущерба утрату товарной стоимости. Но, по словам экспертов, такого понятия, как УТС, просто не существует в экономической и юридической базе, следовательно, страховщикам надо брать на себя груз ответственности и вводить такое понятие через поправки к закону об ОСАГО, которые и были предложены вчера страховщикам. По мнению участников рынка, утрата товарной стоимости может происходить как при выезде после покупки из автосалона, которая сразу отражается на стоимости автомобиля, так и просто при обыкновенном ремонте.
Однако Илье Ломакину-Румянцеву данная инициатива не понравилась. «Закон не то чтобы плохой, но за пять лет можно было подготовить более содержательные предложения», — заявил глава ФССН, пояснив, что страховщикам стоит обратить внимание на качество услуг, например дать определение мотивированному отказу, добровольно принять единую методику оценки ущерба. А заодно Илья Ломакин-Румянцев задал страховщикам провокационный вопрос: «Готовы ли вы платить и дальше за УТС, если поднять базовый тариф в полтора раза?». По мнению г-на Ломакина-Румянцева, этого увеличения хватит и на покрытие выплат по УТС, и даже на расходы по новым деталям.
В ответ страховщики, как обычно, посетовали на убытки в регионах. По словам гендиректора МАКС Надежды Мартьяновой, в регионах убытки доходят до 140% от ставки, а в Москве этот уровень 60—80%. «Можно увеличить тарифы и вдвое, — говорит г-жа Мартьянова, — но нужна ли будет тогда потребителю УТС, если цена страховки для нее возрастет?» Президент СГ «Адмирал» Юрий Колесников согласился с главой ФССН, заявив, что «мы готовы принять УТС, хотя мы ее и так платим уже два года, а повышения тарифов ждем полтора года, и пока совсем не ясно, когда их повысят». Депутат Госдумы и глава Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль также призвал страховое сообщество задуматься над отказом от УТС в пользу повышения тарифов по ОСАГО.

Юрий НЕХАЙЧУК

Прайм-ТАСС, 9 октября 2008 г.

Кризис помешает новациям в "автогражданке"

Президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим считает целесообразным перенести с 1 марта 2009 г на более поздний срок введение прямого урегулирования и Европейского протокола по ОСАГО. Об этом он сообщил на конференции, посвященной государственному регулированию страхового рынка.

По его словам, в условиях финансового кризиса, который мы наблюдаем, не стоит проводить финансовые нововведения, надо подождать, пока неплатежеспособные страховщики уйдут с рынка ОСАГО.
"Сейчас мы видим большие проблемы с платежеспособностью, и они касаются всех, а не отдельных страховых компаний", - сказал А.Кигим. По его мнению, неплатежеспособность мелких и средних страховщиков при введении прямого урегулирования и Европейского протокола может оказаться "подставой для государства и депутатов, по предложению которых внедряется эта услуга".
Как отметил А.Кигим, предложение о переносе срока введения будет обсуждаться 16 октября на президиуме Российского союза автостраховщиков.
Он также сообщил, что еще не обсуждал эту инициативу с Росстрахнадзором, Минфином и депутатами, и особо подчеркнул, что вопрос переноса срока не увязан с неподготовленностью страховщиков.