"Обзор прессы за неделю".

Гудок, 22 июля 2008 г.Технологии вместо ставок
Финансовый кризис заставляет искать новые подходы к автокредитованию
Трудности с кредитованием ведут к развитию лизинговых схем для частников Рынок легковых автомобилей в России растёт ускоренными темпами. Если ещё в 2002 году его объём составлял $8,3 млрд (1,1 млн авто), то в 2007 году – уже $47 млрд (2,4 млн авто). Причём доля иностранных легковых автомобилей составила 72% ($34,2 млрд), иномарок российской сборки – 14,2% ($6,7 млрд), а российских – всего 13% ($6,1 млрд).
До 80% общего объёма продаж новых автомобилей реализовывалось в кредит. Банки, конкурируя друг с другом, расширяли свои продуктовые линейки, увеличивали сроки, на которые можно было взять автомобильный кредит, снижали процентные ставки, предлагали кредитные программы на подержанные автомобили.
Но кризис ликвидности финансовых рынков вносит свои коррективы – уже обозначилось незначительное повышение ставок по автокредитам. Перспективы рынка автокредитования в новых условиях рынка обсуждались в июне 2008 года на конференции «Автобизнес и финансовые институты. Диалог на языке финансов».
По словам руководителя Центрального каталога кредитных историй Бориса Воронина, на автокредиты приходится около 4% всех кредитных историй (уступают потребительским и карточным кредитам), и приблизительно 30% заёмщиков имеют два и более кредита.
В 2006 году было продано более 2 млн новых автомобилей на $32 млрд, при этом автокредитов было выдано на сумму $8,5 млрд. По разным оценкам, в 2007 году объём российского рынка автокредитования достиг $14 млрд и будет продолжать расти, поскольку российский автомобильный парк и рынок автокредитования пока далеки от насыщения. Сейчас в России на 1 тыс. человек приходится 200 автомобилей. Для сравнения: в Европе это 400 машин, а в США – 750.
Кроме того, порядка 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. Наибольшее распространение в последнее время приобрели такие мошеннические действия, как вовлечение в заёмщики законопослушных граждан или сотрудников автосалонов. При этом каждый неоплаченный кредит фиксируется банками, и неплательщики могут быть привлечены к ответственности. Но, как показывает практика, заёмщики в системе взаимоотношений «потребитель – кредитная организация – дилерский центр» выступают наименее защищённой стороной. Банки сегодня пересматривают свою политику, повышая ставки и более пристрастно оценивая возможности заёмщика. Президент Ассоциации кредитных брокеров России Диана Маштакеева считает, что «банкам не следует изменять ставки кредитования, необходимо модернизировать продуктовые линейки и использовать инновационные технологии в автокредитовании».
В российских страховых компаниях с целью снижения ставок по автокаско используют практику применения франшиз. «Франшиза – это дополнительное условие договора страхования каско, в соответствии с которым страховая компания возмещает убытки при наступлении страхового случая, если сумма убытков превысит установленную франшизу. При использовании франшизы в договоре автокаско применяется понижающий коэффициент – страховка с франшизой получается дешевле», – отмечает директор Центра страхования автотранспорта ОАО «РОСНО» Александр Гурдус.
По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России и эксперта комитета Государственной думы по финансовому рынку Олега Иванова, в России отсутствует отлаженная система взаимоотношений субъектов кредитования. Уже несколько лет на рассмотрении находится закон «О потребительском кредитовании», который должен облегчить положение заёмщиков.
«Растёт количество обращений в Общество защиты прав потребителей, в то время как уровень доверия к официальным сервисам снижается; ситуацию может улучшить более качественная работа гарантийного обслуживания», – сообщил эксперт МРОО Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» Павел Морозов.
В настоящее время быстрыми темпами растёт рынок кредитования подержанных автомобилей, но на этом рынке существуют наиболее повышенные риски как для кредитных организаций, так и для потребителей. «Во-первых, это риски, связанные с платёжеспособностью заёмщика, как и при любом другом виде кредитования, во-вторых, это риски технические и криминалистические», – сообщил исполнительный директор «Центра автомобильных кредитов» Григорий Новиков. Как выход он предложил использовать экспресс-диагностику, что позволит узнать, как управлять техническими рисками, а также использовать базы данных ГИБДД для выявления угнанных автомобилей.
По словам директора департамента по развитию бизнеса компании Europlan Александра Михайлова, сейчас также обострился интерес к так называемому лизингу для частных лиц. Он подчеркнул, что этот вид бизнеса представляет собой одну из форм кредита с остаточной стоимостью или рассрочки, но никак не истинного лизинга, а популярность таких продуктов вызвана ростом кредитоспособности населения и изменениями моделей потребительского поведения. Некоторые банки ориентируются на это и запускают совместно с дилерами подобные программы.
Несмотря на множество нерешённых проблем, связанных с отсутствием законодательства, а также кризисом ликвидности на финансовом рынке, доля автокредитования, по мнению всех участников, продолжает расти. Банкам необходимо перенимать западный опыт, менять систему оценки платёжеспособности заёмщиков, использовать возможности каталогов кредитных историй. В 2010 году объём рынка легковых автомобилей может увеличиться почти в 2 раза по сравнению с 2007 годом и достичь $80 млрд (4 млн автомобилей).




Российская бизнес-газета, 22 июля 2008 г.ОСАГО выведет сальдо
Разрабатывается новая система взаиморасчетов страховых компаний при прямом возмещении ущерба
С 1 марта 2009 года начнет действовать система прямого возмещения ущерба по ОСАГО, и пострадавшие в ДТП смогут обращаться за выплатой компенсации в свою страховую компанию. Внедрить ее предполагалось еще с 1 июля, но к этому сроку ни законодательно, ни организационно подготовиться не удалось. Один из наиболее острых вопросов - порядок расчетов между самими страховыми компаниями. Ведь мало выплатить компенсацию своему клиенту за чужую вину, надо еще востребовать эти средства у компании виновника. Как все это будет происходить, нам рассказал начальник управления проекта Европейского протокола Российского союза автостраховщиков Андрей Юрьев.
- Андрей Васильевич, сейчас РСА создает клиринговый центр. Зачем он нужен?
- Центр позволит систематизировать и упростить сложную процедуру взаиморасчетов. Смотрите, в 2007 году у нас было порядка 1,5 миллиона выплат по ОСАГО. Если даже половина из них придется на прямое возмещение - получится 750 тысяч выплат в год. То есть около 2 тысяч в день. Соответственно 2 тысячи регрессных требований ежедневно, которые страховщики будут выставлять друг другу. У нас 173 компании работают на рынке ОСАГО. Представьте себе такой ежедневный документооборот между ними.
Примите участие в опросе читателей "Российской бизнес-газеты"Клиринговый центр поможет систематизировать и упростить порядок взаиморасчетов. По итогам отчетного периода - мы сейчас говорим о недельном сроке - будут обрабатываться поступающие требования, выводиться окончательное сальдо и предоставляться страховым компаниям итог: сколько страховщик должен или сколько должны ему и откуда взялась эта сумма.
Вторая задача клирингового центра - это гарантированность расчетов. Понятно, что большого доверия между страховщиками нет. Несмотря на то что ОСАГО - это социально ориентированный бизнес, это все-таки бизнес. Далеко не все страховщики верят друг другу. Поэтому будет создана либо система банковских депозитов, либо банковских гарантий. Тогда страховщик, заплатив своему клиенту и выставляя регресс другому участнику рынка, будет уверен в том, что он эти деньги вернет.

- И какова будет сумма гарантии? - Вопрос объема депонированных средств сейчас обсуждается. Мы предлагаем, чтобы он был не меньше месячного объема выплат каждого страховщика. Если компания в год выплачивает, допустим, 1 миллион рублей, то 1/12 этой суммы должна лежать на депозите.

- Почему именно месяц? - Мы полагаем, что это тот срок, в течение которого мы можем что-то предпринять в отношении компании, которая решила уйти с рынка "по-английски", не попрощавшись с другими участниками. Если этого не будет сделано, то компания, уйдя с рынка, создаст двойную нагрузку на бывших коллег и таким образом подтолкнет и их к уходу с рынка. Финансовая устойчивость может оказаться под угрозой.

- На какие средства создается центр? - Инвестиции в этот проект составили около 24 миллионов рублей. Эта сумма была собрана с компаний - членов РСА и составила около тысячной процента от полученных компаниями премий. В дальнейшем мы предполагаем, что на его содержание будет достаточно средств, которые идут на текущие расходы. Будет ли это процент от прибыли или фиксированные суммы - пока не решено.
Задача клирингового центра - не заработать денег на этих операциях, а обеспечить стабильную работу страховых компаний.

- Как будет выглядеть вся процедура? Страховая компания будет неделю собирать данные, а потом отправит огромный пакет в клиринговый центр? - Нет. Компания станет отправлять требования по мере поступления, а клиринговый центр - накапливать эти требования в течение недели. В определенное время отсечет поток и приступит к калькуляции, проводя взаиморасчеты.

- Таким образом, компании будут платить не друг другу, а клиринговому центру? - Все расчеты будут проводиться через некий расчетный банк. Клиринговый центр - не финансовая организация. Он только считает кто, кому и сколько должен и предлагает компаниям заплатить указанные деньги. Если денег не хватает или они попросту не перечислены, то клиринговый центр даст поручение банку заплатить из гарантийного фонда.

- Вы говорили как-то, что все расчеты будут производиться фиксированными суммами. Что это значит? - Во Франции, Италии, Испании, Бельгии - везде, где есть прямое возмещение убытков, применяются фиксированные суммы при расчетах между компаниями. Вот пример Франции. Есть две страховые компании, есть потерпевший, есть виновный. Пострадавший обращается в свою страховую компанию. Не важно, сколько страховая компания ему заплатила - 100, 300, или 5000 евро, главное, чтобы в пределах 6000 тысяч, она выставляет страховщику виновника регресс по фиксированной ставке - 1024 евро. Независимо от выплаченной клиенту суммы компания получит именно эти 1024 евро - ни центом меньше, ни центом больше.

-То есть в том случае, если ущерб составил 100 евро, компания в угоду клиенту может заплатить и 200? - Нет, это будет невыгодно. Будет недовольна компания виновника, соответственно возникнут споры. Увеличение выплат - вместо 100 - 200 евро - повлечет увеличение суммы средних выплат в целом по рынку. Сейчас в России она в среднем составляет 24 тысячи рублей, а будет 30 тысяч. Что это значит? Что увеличилась убыточность, а соответственно надо увеличивать тарифы. Такое завышение не выгодно никому: ни потребителю, которому придется больше платить за страховку, ни страховщику, которому придется спорить из-за каждого рубля, ни государству, которому придется вмешиваться в эти споры и контролировать тарифы.
Механизм фиксированных расчетов позволяет четко и без обмана производить выплаты, не занижая и не завышая суммы. По теории больших чисел за год работы страховщики выйдут в ноль, то есть не получат ни дополнительной прибыли, ни дополнительных убытков, если сумма будет рассчитана правильно. Страховщик не будет занижать выплату, потому что пострадавший может предъявить претензии, пойти в суд, в Службу страхового надзора... Он не будет завышать, потому что сегодня он должен заплатить 500 евро, а завтра, возможно, потребуется заплатить и 6 тысяч. И тогда переплата уже больно ударит по карману самого страховщика.

- И какая же у нас будет фиксированная сумма? - Мы сейчас как раз в рамках комитета по тарифам РСА ведем разработку этих фиксированных сумм. И понимаем, что их придется привязывать к территориям. Ведь в Москве ремонт стоит дороже, чем в Самаре, а в Тюмени - дороже, чем в Москве. Думаю, уже к сентябрю мы разработаем критерии для определения этих сумм и будет четкое понимание, сколько их нам надо, чтобы расчеты были сбалансированными. Предполагается, что у нас будет разбивка по федеральным округам и отдельно будут выделены Москва с Московской областью и Санкт-Петербург с Ленинградской областью. Итого получается 9 фиксированных сумм.
Конечно, можно идти по другому пути: разделять машины по возрасту, мощности двигателя, выделить иномарки и наши марки... Но если это все учитывать, то фиксированных сумм будет более 300. Таким образом можно запутать ситуацию с расчетами. Применение территориального признака - это очень разумно.

- Как будут вестись расчеты в рамках клирингового центра с этими фиксированными суммами? - Потерпевший приходит в страховую компанию. Его госномер, допустим, 199. Значит, фиксированная сумма будет браться для региона Москва. Если госномер 29 (Архангельская область), то автоматически будет браться фиксированная сумма Северо-Западного административного округа. Представим, страховая компания выплатила пострадавшему 100 рублей. И направила в клиринговый центр требование к компании виновника. В этом требовании может быть указана сумма, требование может быть обезличенным, но клиринговый центр посчитает, что требуется выплатить определенную фиксированную сумму, например 86 рублей. И уплата этой суммы страховщику является исполнением обязательств по уплате суммы прямого возмещения.
Страховая компания выплатила своим клиентам, допустим, одному 130 рублей, другому - 58 и третьему - 32 рубля. Все клиенты - Северо-Западный регион. Соответственно страховым компаниям виновников ДТП будут выставлены требования во всех трех случаях заплатить фиксированную сумму 86 рублей. Эти страховые компании тоже выплатили своим клиентам некоторые суммы и имеют требования к первому страховщику, но уже по своим фиксированным суммам: допустим, две компании из Москвы по 140 рублей и одна из Владивостока - 25 рублей. Именно эти выставленные суммы будут калькулироваться. Таким образом получится, что первая компания еще должна выплатить 47 рублей. Она получит и сведения о том, откуда взялась эта сумма.

- Суммы будут корректироваться? Ведь ситуация на рынке постоянно меняется...
- Фиксированные суммы, конечно, должны корректироваться. Во Франции и Италии они корректируются на ежегодной основе. Если будет видно, что в одном регионе компании постоянно остаются в плюсе, а в другом - в минусе, значит, нужно подкорректировать эти суммы. В первом - уменьшить, во втором - увеличить.
Есть еще один нюанс. При расчетах фиксированными суммами проблемы могут возникнуть у компаний с несбалансированным портфелем. Например, если у компании застрахованы исключительно дорогие машины, то, платя своим клиентам большие суммы и получая меньшие фиксированные суммы, они будут в минусе. Но это задача этих компаний: сбалансировать свой портфель. Это еще один инструмент, который заставит компании работать более добросовестно.
Владимир БАРШЕВ

Коммерсантъ, 23 июля 2008 г.В Минпромторге полюбили новые автомобили
Их покупателей ждет 50-процентная скидка на ОСАГО
Минпромторг неожиданно стал инициатором корректировки тарифов ОСАГО: министерство предлагает правительству снизить вдвое тарифы для автомобилей не старше трех лет и в полтора раза увеличить тариф для грузовиков и автобусов старше десяти. Таким образом Минпромторг намерен повысить безопасность на дорогах и решить проблему старого автопарка страны. Страховщикам идея категорически не нравится: ожидаемые потери рынка составят лишь 2,3 млрд руб., но компании считают, что старый автопарк следует вытеснять налогами.
В распоряжении "Ъ" оказался проект постановления правительства, посвященный изменению ставок ОСАГО. Автор проекта -- Минпромторг предлагает ввести понижающий коэффициент 0,5 для автомобилей категорий "В", "С" и "D", с момента выпуска которых прошло не более трех лет. Владельцы этих же категорий автомобилей от трех до пяти лет должны получить понижающий коэффициент 0,8. А для всех автомобилей категорий "С" и "D" (грузовики и автобусы) старше десяти лет предлагается ввести повышающий коэффициент 1,5. В пояснении к проекту Минпромторга говорится: "В течение жизненного цикла автомобиля происходят процессы изменения его технического состояния, связанные с износом его деталей и узлов, что снижает его безопасность. В течение длительного времени, несмотря на общий рост автопарка в России, практически не наблюдается его обновления".
По данным Минпромторга, из 30 млн легковых автомобилей в 2007 году старше десяти лет -- 48,%, из 5,2 млн грузовых -- 63%, а из 890 тыс. автобусов -- 45%. Легковых автомобилей до пяти лет в РФ -- 25%, грузовых -- 16%, автобусов -- 28%. В средней "возрастной категории" (от пяти до десяти лет) легковых -- 27%, грузовых -- 21%, автобусов -- 27%.
В Минпромторге отказались официально комментировать свой документ. Однако источник "Ъ" в ведомстве заявил, что разработкой проекта занимается департамент автомобильной промышленности, выделенный в ходе недавней реформы министерства из департамента промышленности.
Если инициатива Минпромторга будет поддержана правительством, владельцы новых автомобилей существенно сэкономят на ОСАГО. Так, например, в Москве владелец BMW X5 2007 года мощностью 231 л. с., которому сегодня страховка обходится в 6732 руб., заплатит за полис уже 3366 руб. Владелец Mazda 3 2006 года мощностью 105 л. с. вместо 5148 руб. заплатит 2474 руб. А владелец десятилетней "Газели", которая используется в качестве маршрутки в Москве, заплатит за ОСАГО 13 288 руб. вместо нынешних 8859 руб. Кроме того, если сопоставить средний взнос ОСАГО в 2007 году -- по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), 2111 руб. -- и количество автомобилей до пяти лет в РФ, получится, что инициатива Минпромторга приведет к недобору страховщиками премий в размере 6,2 млрд руб. С другой стороны, увеличение тарифов для десятилетних грузовиков и автобусов даст автостраховщикам дополнительные 3,9 млрд руб. Общие потери рынка по сборам составят 2,3 млрд руб.
Страховщики к идее Минпромторга относятся скептически. "Идея борьбы с устаревшим и небезопасным транспортом верна,-- заявил "Ъ" заместитель главы "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров,-- только в этом случае инструментарий выбран неверный. Такую проблему надо решать путем увеличения транспортного налога для старых автомобилей, как это делается в большинстве стран". "Инициатива Минпромторга не имеет экономической сущности,-- заявил "Ъ" и заместитель гендиректора страхового дома ВСК Евгений Уфимцев,-- такие вещи надо решать с помощью налогов". По мнению же заместителя главы РСА Андрея Батуркина, "говорить о том, что снижение стоимости ОСАГО как-то подвигнет автовладельцев к отказу от старого автомобиля в пользу нового, странно, так как стоимость ОСАГО составляет менее 1% по отношению к 250-400 тыс. руб. -- средней стоимости автомобиля, оборудованного всеми системами безопасности".
Глава правозащитного движения автомобилистов "Свобода выбора" Вячеслав Лысаков заявил "Ъ", что "омолаживать автомобильный парк РФ надо, но то, что предложил Минпромторг, и есть дополнительный налог на автовладельцев, чьи автомобили старше десяти лет, тарифы ОСАГО надо пересматривать комплексно, а не отрывочно". Проект Минпромторга отправлен для разработки в Минфин, который в ближайшее время им займется.

Татьяна ГРИШИНА, Елена КИСЕЛЕВА

Российская газета-неделя, 24 июля 2008 г.Авария
Какими должны быть первые действия водителя после ДТП
Автолюбителей, не испытавших горечи серьезного ДТП, меньшинство. И хорошо! Но надо помнить, что угроза висит над каждым.
Как и любая незапланированная и нежеланная ситуация, столкновение происходит неожиданно, некстати и застает врасплох. Только что вы мирно рулили по улице, строили планы на предстоящий день, слушали радио, и тут... Кто-то разнес вдребезги бок вашего замечательного автомобиля. Хорошо еще, что все живы и здоровы.
Дальнейшие ваши поступки зависят от крепости нервной системы и от умения держать себя в руках. Кто-то сразу хватается за монтировку, кто-то впадает в ступор. Поведение глупое и в том и в другом случае: тернии официальных процедур все равно придется пройти до конца, и от этого никуда не деться. Поэтому действовать надо спокойно, достойно, главное - не наделать ошибок.
Все, что вы дальше прочитаете, совсем не обязательно запоминать, все равно забудете. Но можно вырезать, сложить и спрятать в кармашек салона вашего авто. В случае чего шпаргалка всегда под рукой.

Шаг первый: "02" Даже если столкновение с другим автомобилем произошло незначительное, не уезжайте, остановитесь обязательно. Не обращая внимания на жару или мороз, на пробки.
Обычная картинка: тюкнулись двое, из трех полос оставили одну, сзади - затор, проезжающие тихо костерят тех, кто "не умеет ездить". Однако стойте спокойно: виноваты вы или нет, ГАИ разберется, а ожидать инспектора, согласно правилам, вы обязаны на месте аварии.
Итак, остановитесь, включите аварийку, достаньте мобильный телефон и наберите "02" (номера экстренных служб с мобильных телефонов различных сетей могут быть разными). Если же в аварии есть раненые, наберите немедленно "03".
Если столкнувшиеся машины перекрыли дорогу полностью и движение транспорта парализовано вообще, допускается составление схемы ДТП с обоюдного согласия участников аварии и в присутствии свидетелей. После этого можно отъехать (или оттащить машины) к обочине, а если они на ходу, отправиться на ближайший стационарный пост ГАИ для оформления всех бумаг.
Многие водители, если повреждения у машин незначительные, пробуют договориться друг с другом и не ждать инспектора. Тут все просто: называется сумма компенсации, если она устраивает обоих, деньги переходят из рук в руки и машины разъезжаются. Однако будьте осторожны.
Договорившись, лучше всего попросить расписку с вашего оппонента о том, что он претензий к вам более не имеет. Вдруг он заявит в ГАИ об оставлении вами места ДТП? Чем он при этом будет руководствоваться, неважно. Важно вам самим уберечься от сюрпризов.
Вариант "расплатиться на месте" хорош, если ущерб минимальный – на тысячу-две рублей. Ведь, если вы воспользуетесь страховкой, вам эту тысячу, конечно, компенсируют. Однако стоимость страховки для вас в последующие несколько лет возрастет, независимо от того, смените страховую компанию или нет.

Шаг второй: свидетели
Договориться "по-хорошему" не удалось, каждый себя считает потерпевшей стороной, а причины аварии можно истолковать по-разному. Тогда сразу же начинайте работать: ищите и записывайте фамилии, адреса и телефоны очевидцев.
Свидетели - натура уходящая, так и норовят ускользнуть по своим делам. Однако люди, которые видели ДТП или присутствовали при разговоре, когда виновник признавал свою вину, для вас на вес золота. Самый простой способ - записать номера и марки автомобилей, оказавшихся рядом с местом вашего ДТП.
Главные свидетели - те, кто находился в пострадавших машинах в момент столкновения, пусть даже они и ваши родственники. Не волнуйтесь, степень заинтересованности их в исходе дела не вам определять, а сотрудникам ГАИ.
А если свидетелей не нашлось? Тогда остается последний шанс – подать объявление в газету или на автомобильные сайты в Интернете, вдруг кто-то из видевших аварию откликнется.

Шаг третий: страховщики
Естественно, у вас есть полис ОСАГО, куда же без него? В нем записан номер телефона страховой компании. Звоните! Специалисты компании обязаны успокоить вас и толком объяснить, как следует действовать в той или иной трудной ситуации.
Далее вспомните: когда вы страховали машину, вам вместе с полисом и стикером на ветровое стекло выдали два копирующихся комплекта бланков извещения о ДТП. Вспомнили и достали бланки? Хорошо, идем дальше.
Если столкнулись два автомобиля и разногласий между участниками нет, водители по очереди заполняют один и тот же комплект. Потом верхний бланк отделяется, и оба экземпляра участники ДТП подписывают с лицевой стороны.
Затем каждый берет себе по экземпляру и уже дома, самостоятельно, заполняет обратную сторону.
Все ваши дальнейшие действия по получению возмещения вы уже в спокойной домашней обстановке можете выяснить либо в Интернете на сайте Российского союза страховщиков (www.autoins.ru), либо у них же по телефону "горячей линии":
- для Москвы: (095)730-72-02;
- для жителей других городов: 8-800-200-22-02.

Все живы и здоровы Через некоторое время после вашего звонка в ГАИ на месте аварии появится инспектор. Если в аварии никто из людей не пострадал, он составит:
1. Протокол об административном правонарушении (если установлены признаки нарушения ПДД).
2. Протокол осмотра места происшествия.
3. Схему ДТП как приложение к протоколу.
4. Описание механических повреждений транспортных средств.
Еще инспектор попросит участников и очевидцев ДТП написать объяснения.
Если вы - потерпевшая сторона, можете требовать копию протокола.
Если вы - виновник, инспектор вручит вам копию под расписку.

Если есть пострадавшие
Беда, когда при аварии пострадают люди. В таком случае, после оказания необходимой помощи пострадавшим, в дополнение к названным документам обязательно составляется акт медицинского освидетельствования участников происшествия на предмет наличия наркотического или алкогольного опьянения.
Важно: все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) должны быть написаны в вашем присутствии как водителя и при вашем непосредственном участии. Вы имеете право делать замечания, уточнять формулировки и указывать на важные, с вашей точки зрения, обстоятельства. Требовать занесения их в документы.
Оставшиеся в документах пустоты должны быть заполнены традиционной буквой Z, дабы никто не дописал лишнего.

Что потом? Итак, протоколы заполнены, вы своим ходом либо на эвакуаторе благополучно добрались до дома. Что дальше?
Дальше материалы ДТП анализируют в группе разбора ГАИ и после дополнительной проверки принимают решение.
Ждать вам придется недолго. Если авария без жертв, решение должно быть вынесено в течение 15 дней. Затем участникам аварии дается на размышление еще 10 дней, в течение которых, если они не согласны, могут пожаловаться в вышестоящую инстанцию или в суд. В таком случае последнее слово скажет судья.
Практика показывает, что чаще всего вердикт, вынесенный группой разбора, и в суде остается без изменения. Однако исключения, когда суд вставал на сторону автовладельца, подтверждают правило: если с решением вы не согласны, идите смело в суд.
В любом случае вы вправе:
знакомиться с материалами дела;
давать объяснения;
предоставлять доказательства;
при рассмотрении дела пользоваться услугами адвоката;
выступать на родном языке и пользоваться услугами переводчика.
Иная картина, если в ДТП пострадали люди. В этом случае делом займется следователь, который и решит: отказать в возбуждении уголовного дела или возбудить.
На принятие решения следователю закон отпускает 10 суток со дня поступления дела в отдел ГАИ.
Разумеется, все перечисленное - лишь схема. Но ее вполне достаточно, чтобы не растеряться в первое время после ДТП. Все тонкости и варианты можно будет обдумать потом в спокойной обстановке.
Александр БУШЕВ









Невское время, Санкт-Петербург, 23 июля 2008 г.Тарифы ОСАГО поднимутся через год
Руководитель Федеральной службы страхового надзора России Илья Ломакин заявил, что "базовый тариф обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо поднять к лету 2009 года".
В 2007 году страховые компании заработали на продаже полисов ОСАГО 72 миллиарда 480 миллионов рублей, 41 миллиард из которых пошел на возмещение убытков потерпевших в ДТП владельцев полисов. Таким образом, годовая прибыль компаний превысила 30 миллиардов рублей, но им все мало.
Российский союз автостраховщиков уже направил новые ценовые предложения в Минфин. Базовая ставка для легковых автомобилей должна вырасти на 30 процентов: с действующих пока 1980 рублей до 2414.
Для Москвы и Санкт-Петербурга, где взимается двойной коэффициент, ежегодный полис для автомобиля мощностью до 95 л. с. обойдется его владельцу уже в 4834 рубля.
Для такси, машин общественного транспорта, строительной техники и некоторых других категорий ставки будут еще выше, до 10 тысяч рублей за полис.

Наша версия, 29 июля 2008 г.

Автогражданская война
У страховщиков отнимут "лишние" деньги от ОСАГО
Резервный фонд системы ОСАГО может быть национализирован. Депутаты фракции "Единая Россия" внесли на рассмотрение Госдумы поправки в федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" , которые предлагают в десятки раз сократить резервы страховых компаний по "автогражданке" , а "лишние" деньги потратить на профилактику дорожно-транспортных происшествий.
Согласно действующему законодательству прибыль операторов ОСАГО не должна превышать 5 % от страховых сборов (такой небольшой лимит обусловлен тем, что "автогражданка" - это обязательный вид страхования, который не должен приносить сверхдоходов). Все излишки компании обязаны направлять в резерв выравнивания убытков (РВУ), образованный в 2005 году. Эти средства хранятся на счетах страховщиков, использовать их предполагается для выплат по ОСАГО в кризисных ситуациях, а также для погашения долгов разорившихся компаний.
Депутаты хотят законодательно ограничить отчисления в этот фонд. Порог предлагается установить на уровне 10 % от объёмов другого обязательного "загашника" - резерва происшедших, но не заявленных убытков (РПНУ), который создаётся для оплаты счетов по "автогражданке" в случае, если страховое событие уже произошло, но страховщики о нём ещё не извещены. Он является прогнозной величиной и рассчитывается на основе статистики страховых случаев в компании за прошлые периоды. По данным Российского союза автостраховщиков, по итогам трёх лет действия ОСАГО (на 2006 год - более свежих данных пока нет) РПНУ составил примерно 5, 5 млрд. рублей.
По прикидкам Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), на сегодняшний день в резерве выравнивания убытков скопилось около 20 млрд. рублей.
Таким образом, по логике народных избранников, в РВУ должно остаться порядка 550 млн. рублей. С остальными почти 19, 5 млрд. рублей страховщикам придётся попрощаться, а вернее, потратить их на общественные нужды: "излишками резервирования" парламентарии предлагают финансировать мероприятия, направленные на уменьшение числа ДТП. Как пояснил один из авторов законопроекта Виктор Звагельский, эти деньги пойдут на "превентивные меры, снижающие риски возникновения страхового случая" , а стало быть, выплаты страховых компаний по "автогражданке" тоже сократятся. Правда, конкретные меры в документе не оговорены: по мысли законодателей, их должен разработать Минфин (кстати, по некоторым сведениям, представленный "единороссами" революционный проект родился именно в недрах правительства). Это может быть, например, обустройство дорог или модернизация автопарка службы "Скорой помощи" и ГИБДД.
По словам главы Росстрахнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, логика депутатов ему понятна: с одной стороны, им не хочется, чтобы страховщики обогащались за счёт ОСАГО, с другой - "слугам народа" не дают покоя немалые суммы, которые скапливаются на счетах компаний и могут быть неэффективно использованы, а то и вовсе украдены. "Однако эта тема скоро будет исчерпана, - полагает чиновник. - Убыточность ОСАГО критична, резерв выравнивания убытков без повышения тарифов может быть исчерпан очень быстро".
Сами страховщики от депутатской инициативы, понятное дело, не в восторге. Они уже не первый год твердят об убыточности "автогражданки" , добавляя, что внушительные резервы необходимы для того, чтобы пережить кризис отрасли, который, по их глубокому убеждению, непременно наступит, если "слишком низкие" тарифные ставки не будут увеличены. "Тарифы ОСАГО давным-давно на пределе. О какой расконсервации резервов в пользу превентивных мероприятий может идти речь?!" - недоумевает заместитель главы Росгосстраха Дмитрий Маркаров.
Между тем автомобильные правозащитники придерживаются противоположного мнения.
"Разговоры про убыточность "автогражданки" , которые страховщики ведут с первого дня её существования, - это, мягко говоря, лукавство, - заверил "Нашу Версию" лидер движения автомобилистов "Свобода выбора" Вячеслав Лысаков. - Иначе им не удалось бы создать огромные резервы, значительно превышающие установленные нормы. По закону компании должны выплачивать 77 % всех собранных денег в качестве компенсаций, тогда как, по данным Росстрахнадзора, выплаты по ОСАГО колеблются от 51 до 57 %". Так, в 2007 году страховые конторы продали полисов на 72 млрд. 480 млн. рублей, а выплатили пострадавшим только 41 млрд. 130 млн. рублей, то есть меньше 57 %. По словам нашего собеседника, который полностью поддерживает начинание законодателей, накопленные излишки следует потратить на повышение безопасности дорожного движения. "Эти деньги должны работать на благо всех участников дорожного движения, а не лежать в кубышке или в банке, принося большие проценты страховому топ-менеджменту" , - уверен он.
Ирина ЛИСИЧКИНА
Российская бизнес-газета, 29 июля 2008 г.






Тарифная рокировка
Страхование новых легковушек станет дешевле, а грузовиков - дороже
В два раза может подешеветь ОСАГО для владельцев новых машин. Министерство промышленности и торговли озаботилось проблемой старого автопарка и предлагает правительству откорректировать существующие тарифы на ОСАГО для разных категорий транспорта. Больше всех от инициатив ведомства выиграют владельцы новых автомобилей в возрасте до трех лет. А вот собственники грузовиков и автобусов старше десяти лет вред ли обрадуются инициативам министерства.
Согласно идее минпромторга для того чтобы российский автопарк заметно обновился, необходимо установить для автомобилей категорий "В", "С" и "D", с момента выпуска которых прошло не более трех лет, понижающий коэффициент 0,5, для этих же категорий машин в возрасте от трех до пяти лет - понижающий коэффициент 0,8. А вот для грузовиков и автобусов категории "С" и "D" старше десяти лет, наоборот, предлагается ввести повышающий коэффициент 1,5.
В министерстве считают, что новые и более дорогие автомобили российского автопарка оснащены лучшей системой безопасности, чем старые, и если владельцев автомобилей стимулировать к обновлению своих машин, то проблем на дорогах станет меньше.
Эксперты и участники рынка не все согласны с данными утверждениями. С одной стороны, новые автомобили по сравнению со старыми действительно небезопасны, потому что в процессе эксплуатации автомобиля детали изнашиваются, и бороться с ними надо. С другой - позволить себе новый автомобиль сегодня может не каждый, и очень большая категория граждан как раз покупает автомобили старше пяти лет. Так, по данным департамента безопасности дорожного движения МВД России, автомобили старше пяти лет составляют сегодня более 80 процентов автомобильного парка страны, и в основном это транспортные средства отечественного производства. Поэтому от повышения страховых тарифов в первую очередь пострадают менее обеспеченные слои населения, которые не имеют возможности приобрести новые транспортные средства. Таким образом, преимущество от изменения тарифов получит обеспеченная часть населения, которая и так особо не страдает от ОСАГО, и стимулировать ее на покупки новых автомобилей не надо.
Страховщики к идее минпромторга отнеслись скептически, считая, что проблему надо решать с помощью увеличения транспортного налога, как это делается в большинстве стран. Кроме того, убытки страховщиков от инициатив минпромторга будут существенные. Правда, с этим утверждением тоже не все согласны, отмечая, что рост и обновление автопарка пока не оказали позитивного влияния на его возрастную структуру, 56 процентов всех транспортных средств в России старше 10 лет, на возрастной промежуток от 5 до 10 лет приходится 25,4 процента автопарка и только 18,6 процента составляет транспорт моложе пяти лет. Так что убытки могут быть и не такими уж существенными.
Эксперты Российского союза автостраховщиков уверены, что сегодня надо не понижать тарифы, а повышать. Потому что вопрос о повышении тарифов назрел уже давно. Страховать россиян в обязательном порядке автогражданскую ответственность заставили еще летом 2003 года. С тех пор прошло пять лет, количество автотранспорта и аварийность на дорогах России выросла в несколько раз, а тарифы на ОСАГО так и остались неизменными. При этом сумма за ремонт автомобилей с момента введения ОСАГО, по данным экспертов, увеличилась на 40-50 процентов. Все это в настоящее время привело к тому, что многие страховые компании терпят колоссальные убытки.
В некоторых регионах страны убыточность составляет под 100 процентов.
Юлия ВАСИЛЬЕВА

Shadursky Promotion, 29 июля 2008 г.



Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: страхователь – террорист?

По статистике, автострахование – самое убыточное из всех видов страхования в России. Порядка двух третей от всех выплат приходится именно на КАСКО и ОСАГО.


При этом около 60-70% страховых случаев по машинам связаны с ДТП. Порядка 20-30% - это противоправные действия третьих лиц, включающие как непосредственно угоны и хищения автомобилей, так и царапины или кражи из машин.
В целом же неприятные события поджидают автомобилистов на каждом углу: пожары, стихийные бедствия, падение различных предметов от деревьев до снега, землетрясения, удар молнии и пр.
При таком казалось бы широком перечне страховых случаев существует и ситуации, вследствие которых страховая компания откажет в выплате. Под часто распространенными нестраховыми случаями подразумеваются события, которые привели к повреждению, гибели или утрате автомобиля в случае умышленных действий собственником автомобиля или человеком, находящимся за рулем. Кроме того, есть и специфические моменты и тонкости, которые могут повлиять на отказ со стороны страховой компании в компенсации. О них рассказали участники пресс-конференции за круглым столом «Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: необоснованные требования выплат. «Страхователь-террорист»: теория и судебная практика», организованной 25 июля 2008 года агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru).

Страхователь-террорист успешно пользуется лазейками в законе
Понятие «страховой террорист» действительно имеет место в практике страховых компаний. Как правило, это люди, которые используют лазейки в законе и при этом на законных основаниях вправе требовать деньги от страховщика. Таких людей страховщики всегда «чуют» за несколько метров. Но законодательно ничего поделать с ними не могут. Одна из таких лазеек основывается на столкновении статьи 951 и 944 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 944, страховая компания не вправе оспорить страховую сумму, если на момент заключения договора она не воспользовалась правом оценки. А в 951 статье говорится, что если действительная стоимость автомобиля ниже, чем страховая сумма, договор в части превышения является ничтожным. Таким образом, страхователь иногда (умышленно или нет) завышает стоимость своего авто, внося в полис стоимость, условно 1200 рублей, хотя реальная цена машины – 1000 рублей. Страховщик, не пользуясь правом проводить оценку, соглашается с такой ценой, оперируя статьей 944, но при наступлении страхового случая все равно выплатит сумму, не превышающую реальной стоимости автомобиля. «В результате страховая компания с целью не допустить необоснованного обогащения мошенника, выплачивает действительную рыночную стоимость, опираясь на статью 951», – рассказывает о противодействии мошенникам директор Санкт-Петербургского филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов.

Мошенники пытаются обмануть страховщиков подставами и скрытием с мест ДТП
«С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться и его сложно выявить», - делится печальным опытом заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки Ассистанской компании ЛАТ Алексей Дружинин. По его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами любительского мошенничества. Многие случаи удается избежать своевременным приездом на место аварий, но чаще всего человек пытается приписать «свежим» страховым событиям ранее случившиеся повреждения или повреждения, не соответствующие действительности. Например, страхователь заявляет о противоправных действиях третьих лиц, однако прибывший на место происшествия аварийный комиссар по определенным признакам делает выводы, что имел место наезд на препятствие.
Таких горе-клиентов страховщикам пока выявить не удается в силу отсутствия единой базы страхователей. Некоторые из страховщиков, имея собственные базы, просто обмениваются информацией и таким образом пресекают мошенничества. В некоторых, как, например, в ЛАТе, создаются программы, которые позволяет выявить историю автомобиля. Это позволяет определить клиентов, которые систематически попадают в ДТП по ряду признаков: марка автомобиля, номер прав и пр. По информации директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Валентина Смышляева, кроме того, Российским союзом автостраховщиков была создана специализированная база «Спектр», куда основные участники рынка автострахования вносят данные по всем выплатам своим клиентам. «Эта информация анализируется специалистами соответствующего информационного подразделения РСА. Если у компании возникают сомнения в чистоплотности намерений страхователя, она всегда может запросить дополнительную информацию о его страховой истории, характере ДТП, в которых он принимал участие», - резюмирует директор филиала Первой страховой компании.
Тем не менее, общая база необходима на законодательном уровне, говорят эксперты. Она позволит выявлять опытных и профессиональных мошенников.
По словам специалиста отдела перестрахования ООО «Страховая компания «Капитал-полис страхование» Екатерины Ульрих, факт мошенничества может быть выявлен только при поступлении заявления об ущербе, путем изучения и сравнения материалов, предоставленных самим страхователем, сотрудниками компетентных органов, показаниями свидетелей (если таковые имеются) и аварийным комиссаром.
В любом случае руководитель департамента экспертизы и оценки Ассистанской компании ЛАТ Алексей Дружинин советует обращаться и страховщикам, и автолюбителям к услугам аварийных комиссаров, которые более детально, чем служба ГИБДД подходят к фиксации ДТП: «Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место ущерба, понять правдоподобность излагаемых событий, ознакомиться детально с документами».

Страховые компании жестко относиться к выплатам обязывает законодательство
Преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов разъясняет, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами, и в том случае, если при проверке обоснованности возмещения имущественного вреда выясняются подозрительные ситуации, то к страховщику могут быть применены штрафные санкции и размер выплаты будет отнесен не на себестоимость компании, а вычтен из прибыли. И только поэтому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона. «Торопишься уехать с места ДТП – это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют», - констатирует Сергей Краснов. Для того чтобы урегулировать отношения с юридическим лицом – страховщиком, нужно соблюдать определенный законом порядок.

Подмена понятий может лишить автомобилиста выплат
Еще одно противоречие в толковании Гражданского кодекса выражается в трактовке таких понятий как: «действия страхователя направлены на наступление страхового случая» и «действия страхователя, повлекшие страховой случай». Последнее активно используют страховщики, производя подмену понятий. Например, автомобилист проехал на красный сигнал светофора и попал в ДТП. Согласно первой трактовке, он нарушил правила, проехал на запрещенный сигнал, но это не значит, что его действия приведут к наступлению страхового события. А по второй трактовке получается, что он осознанно выехал на красный свет, и его действия повлекли наступление страхового случая. Страховщики оперируют в большинстве своем вторым понятием, связывая это с необходимостью оградить от таких водителей ни в чем не повинных пешеходов. Страховка не должна быть синонимом вседозволенности.

Суд пока еще остается на стороне автовладельцев
Иногда страхователям приходится истребовать положенные им суммы страхового возмещения через суд. Это происходит в случаях с так называемыми годными остатками по виду страхования КАСКО. Согласно п.5 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страхователь в случае полного уничтожения (повреждения более 80%) имущества (в нашем случае - транспортного средства), имеет право эту груду металлолома отдать в страховую компанию. Но как говорит председатель Санкт-Петербургского регионального отделения МОД «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов, страховщики редко соглашаются на это. Но суд их легко «уговаривает» принять позицию страхователя. Напоминаем, что касается споров только по КАСКО.
А в законе об ОСАГО вообще нет юридического понятия годных остатков. По опыту ведения судебных дел «Комитетом по защите прав автомобилистов», если машина была не новая и стоила на момент ДТП 100 тыс. руб., а ее восстановление стоит 120 тыс., то при разрушениях более 80% (считается полным уничтожением по закону!) должны заплатить ровно 100 тыс. для покупки аналогичной. Последнее судебное разбирательство Холодова однозначно постановило выплатить страхователю полную стоимость автомобиля и даже сохранить за ним 20% обломков железа. Суд пока в 100% случаев встает на сторону клиента страховой компании.
«Однако важно учесть, что страховая компания при полном уничтожении автомобиля независимо от его стоимости выплачивает установленный законом об ОСАГО лимит в 120 тыс. рублей, - рассказывает преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов. - Даже если машина стоила 300 тыс. рублей».

Справки из компетентных органов стандартны, но их количество может меняться
Если страхователь попал в ДТП и хочет безболезненно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют предоставить следующие документы от правоохранительных органов: справка об участии в ДТП, справка по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму), протокол, постановление по делу об административном правонарушении, возможно определение.
«Если ущерб произошел в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон – уведомление из милиции и соответствующее Постановление или Определение из милиции», - добавляет специалист отдела перестрахования ООО «Страховая компания «Капитал-полис страхование» Екатерина Ульрих.
В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. «Это может произойти в случае, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, - предупреждает директор Санкт-Петербургского филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов. - Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной».

Хищение vs угон?
Не только Гражданский кодекс, но и правовые основы сегодня требуют серьезной корректировки в части исключения противоречий и подмены понятий, связанных с КАСКО. Речь идет о разных формах толкования противозаконных деяний «хищения» и «угона». Уголовный кодекс особо толкует состав угона ТС и его хищения и это серьезным образом сказывается на всем рынке страхования в целом. Путаница в этих терминах возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под «Хищением» и «Угоном» понимали совокупность имущественных рисков связанных с возможностью Кражи (ст. 158 УК РФ), Грабежа (ст. 161 УК РФ), Разбоя (ст. 162 УК РФ) совершенных в отношении автомобиля и его владельца, но толкование этих понятий должно быть прописано в договоре.
«Если, говоря угон, имеют в виду хищение, то опасаться нечего, если же определения угона не дается, значит, оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это существенно затруднит либо сделает невозможным выплату страхового возмещения, - говорит директор филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Валентин Смышляев. Ведь при угоне прямого и непосредственного материального ущерба не причиняется. Возможны убытки от незаконного завладения, такие как сломанный замок, вырванные провода и другие повреждения, но это уже другой риск – «Ущерб».
В таких случаях специалисты рекомендуют внимательно подходить к изучению правил страхования. Нужно до конца читать документ и знать те ограничения, которые всегда встречаются в страховании КАСКО. Иначе, попав в неблагоприятную ситуацию, окажется, что данный ущерб страховая компания не возместит.

Участники:
МОД "Комитет по защите прав автомобилистов", Председатель СПб регионального отделения Холодов Александр Львович
СПб Институт Управления и Права, преподаватель отделения Страхового права Краснов Сергей Евгеньевич
Ассистанская компания ЛАТ, Заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки Дружинин Алексей Михайлович
СК "Капитал-полис", специалист отдела перестрахования Ульрих Екатерина Викторовна
СК "РК-гарант", Директор СПб филиала Константинов Евгений Владимирович
Первая страховая компания, директор Санкт-Петербургского филиала Смышляев Валентин Алексеевич

Финмаркет, 4 августа 2008 г.

Водители сердятся на страховщиков, когда им не хватает лимита по ОСАГО, выход - дострахование

Основное недовольство клиентов страховых компаний по-прежнему связано с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО): на долю выданных Федеральной службой страхового надзора (ФССН) предписаний по этому виду страхования приходится 76,6% от общего числа. Такие данные приводятся на сайте ФССН по итогам контрольной деятельности в 2007 году. Отчасти это вызвано массовостью данного вида страхования, отчасти тем, что автовладельцы стали лучше разбираться в своих правах и, считая, что эти права ущемили, направляют жалобы во все возможные инстанции, считают эксперты.

В ФССН ожидают увеличения числа жалоб из-за нововведений в ОСАГО
В Росстрахнадзоре агентству "Интерфакс-АФИ" сообщили, что более трети жалоб на ОСАГО касается задержки сроков выплат, 9% составляют жалобы на занижение суммы выплаты по ОСАГО, не согласны с определением компенсации по ущербу жизни и здоровью 0,8%. Сетуют на несправедливость компенсаций при досрочном расторжении договора 0,7% жалобщиков.
При этом после серии нововведений по обязательной автогражданке, внедренных в текущем году, служба ожидает увеличения числа жалоб.
Ранее глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отмечал, что большое количество обращений по ОСАГО и динамика роста их числа свидетельствуют о системных недостатках законодательного регулирования в этой сфере. По его мнению, права и обязанности застрахованных по ОСАГО должны регулироваться не договором, а должны быть изложены в нормах федерального закона об ОСАГО.

Страховщики призывают добровольно расширять покрытие по ОСАГО
Между тем жалобы, которые получают страховые компании, по их словам, имеют другой характер. Опрошенные агентством "Интерфакс-АФИ" участники рынка рассказали о том, что больше всего не устраивает клиентов. Оказалось, что для многих автовладельцев становится неожиданностью то, что выплаты по ОСАГО ограничены лимитом в 120 тыс. рублей в связи с повреждением автомобиля, и в этой ситуации весь гнев обрушивается на страховщика.
Как отметил заместитель генерального директора ООО "СК "Цюрих. Ритейл" (до недавнего времени СК "НАСТА") Сергей Ефремов, "учитывая, что цены на автомобили постепенно растут, а с этим растет и стоимость ремонта, то сегодня практически в 10-15% страховых случаях лимита ОСАГО не хватает".
Если материальный ущерб потерпевшего, согласно заключению независимой экспертизы, превышает лимит ОСАГО, то возмещение происходит согласно Гражданскому кодексу виновником в добровольном или судебном порядке. И, как правило, доплаты происходят через суд, сообщил начальник отдела страхования физических лиц центра страхования автотранспорта "РОСНО" Дмитрий Кузнецов.
Выход из этой ситуации страховщики видят в том, чтобы автовладельцы заключали договоры добровольного страхования гражданской ответственности с гораздо большим лимитом, чем в ОСАГО, тем более что доплата при добавлении к обязательному полису добровольного не велика. По статистике страховщиков, основная масса аварий - мелкие столкновения, поэтому добровольное "дострахование" обходится не дорого при увеличении лимита вплоть до 1 млн рублей.
В "РОСНО" отмечают, что спрос на эти программы постоянно растет.
Однако в "МАКСе" другая ситуация: клиенты не столь активно доплачивают за увеличение лимитов. Руководитель дирекции развития СК "МАКС" Светлана Гусар объясняет это недостаточной страховой грамотностью населения. "Граждане не всегда понимают, что страховая выплата по ОСАГО ограничена страховой суммой", - пояснила она.

Страховщики рекомендуют стать ответственными "миллионерами"
Участники рынка, оценившие по просьбе агентства размер достаточного лимита, на который стоит добровольно достраховывать ответственность, разошлись во мнениях.
Генеральный директор ОАО "Русская страховая компания" (РСК) Геннадий Смирнов считает, что суммы 300-600 тыс. рублей в добавление к полису вполне достаточно. С ним согласен С.Ефремов из СК "Цюрих. Ритейл".
Глава департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев советует при заключении договора добровольного страхования гражданской ответственности оценить свои финансовые возможности, например, сколько человек может самостоятельно заплатить, если будет являться причинителем вреда, с учетом того, что свою машину он будет ремонтировать за свой счет; территорию, где он большую часть времени использует автотранспортное средство; среднюю стоимость автомобиля. Для Москвы, например, с учетом полиса ОСАГО В.Княгиничев ориентирует на договор добровольного страхования со страховой суммой минимум 1,5 млн рублей, максимум - 30 млн рублей.
С.Гусар из СК "МАКС" отмечает, что в ее компании наиболее популярными являются страховые суммы в 500 тыс. и 1 млн рублей. Заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия" Сергей Бегров рекомендует договор в 900 тыс. рублей.
Как видно, оценки страховых компаний в этом вопросе значительно различаются, но ясно одно: страхователям придется добровольно задумываться о своей защите, поскольку изменений в закон об ОСАГО по расширению лимитов ждать не приходится.

Коммерсантъ, 8 августа 2008 г.

Тарифы ОСАГО не застрахованы от повышения
Минфин впервые признал убыточность "автогражданки"
Убежденный противник повышения тарифов ОСАГО, Минфин изменил свои взгляды на автострахование. Министерство официально признало, что выплаты по "автогражданке" в 15 субъектах РФ близки к критически малому показателю. Такой вывод содержится в отзыве Минфина на предложения Минпромторга снизить тарифы для автомобилей не старше трех лет и увеличить — для автомобилей старше десяти лет. Страховщики считают, что рост стоимости ОСАГО неизбежен.
В распоряжении "Ъ" оказался проект доклада Минфина правительству в ответ на недавнюю инициативу Минпромторга пересмотреть тарифы ОСАГО. Чиновники Минпромторга подготовили проект постановления правительства, в котором предлагали снизить вдвое тарифы ОСАГО для автомобилей не старше трех лет и в полтора раза увеличить тариф для грузовиков и автобусов старше десяти (см. "Ъ" от 23 июля). Так Минпромторг намерен повысить безопасность на дорогах и стимулировать обновление автопарка страны.
Минфин в отзыве буквально громит инициативу Минпромторга. Как следует из доклада, "лишь незначительная часть ДТП — менее 1% (от 233,8 тыс. ДТП в 2007 году в РФ.— "Ъ") происходит по причине технической неисправности автотранспорта". Кроме того, "системы безопасности, которыми оборудованы автомобили... направлены на обеспечение безопасности самого водителя,— говорится в тексте документа.—ОСАГО призвано обеспечить страховой защитой третьих лиц, жизни и здоровью, имуществу которых может быть причинен вред в результате ДТП". Далее указывается, что снижение тарифа для одной возрастной категории транспорта увеличивает нагрузку для другой, "так как в настоящее время уровень выплат... более чем в 15 регионах РФ превысил критический уровень — 80%".
Последнюю фразу представители страхового сообщества считают переломной в позиции Минфина. Ранее представители министерства в ответ на жалобы страховщиков об убыточности вида страхования неоднократно заявляли, что тарифы ОСАГО достаточны.
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА) по итогам 2007 года, страховщики в целом по рынку собрали по ОСАГО 72,4 млрд руб., их выплаты составили 39,3 млрд руб. В структуре сборов на ведение дел страховщику и отчисления в резервные фонды отводится 23%.
От официальных комментариев на тему повышения тарифов в Минфине воздерживаются. Однако, по мнению страховщиков, главное министерство уже сказало. Как заявил "Ъ" директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физлиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус, "предложение Минпромторга было настолько неправильным и статистически необоснованным, что здравомыслящие люди не могли его поддержать. Рад, что в Минфине работают нормальные люди". По его словам, Минфин ранее противился признанию убыточности ОСАГО по причине отсутствия достаточной статистики. "Отзыв Минфина означает одно: не менять тарифы уже нельзя",— считает он. Как заявил "Ъ" замглавы РСА Андрей Батуркин, союз целиком разделяет мнение Минфина.
По данным "Ъ", доклад Минфина с отрицательным отзывом на проект Минпромторга уже направлен в правительство. Страховщики ожидают реакции ведомства на предложение РСА о повышении тарифов ОСАГО для физлиц на 22%, до 2417 руб., а минимального территориального коэффициента ОСАГО с 0,5 до как минимум 0,6. Как заявили "Ъ" в Минфине, "данный вопрос будет изучен во второй половине 2008 года".

Татьяна ГРИШИНА

Новые известия, 8 августа 2008 г.

Минфин не стал снижать тарифы «автогражданки»
В четверг Минфин направил в правительство заключение о нецелесообразности снижения тарифа ОСАГО для автомобилей, оборудованных современными системами безопасности. Финансисты считают, что владельцы и старых, и новых автомобилей должны платить одинаково.
Инициативу вдвое снизить тарифы на «автогражданку» для автомобилей не старше трех лет, при этом повысив их в 1,5 раза для грузовиков и автобусов старше 10 лет, выдвинул в конце июля Минпромторг. Специалисты подсчитали тогда, что московским владельцам, например, двухлетки Mazda 3 это обойдется экономией более 2,5 тыс. руб. Зато владельцам маршрутных десятилетних «Газелей» придется раскошелиться на лишних пять с лишним тысяч. Авторы идеи надеялись, что на дополнительные траты решатся не все хозяева старых автобусов, начнут закупать новые, и безопасности на дорогах будет побольше.
Правда, страховщики недобрали бы с владельцев новых авто порядка 6 млрд. руб., а дополнительные 4 млрд., собранные с автобусов и грузовиков, их потери до конца восполнить не могли. Это и стало решающим фактором при подготовке Минфином отрицательного заключения. Чиновники подсчитали, что сегодня на долю современных автомобилей приходится меньше 20% от всего автопарка страны. А поскольку, как они уверяют, убыточность ОСАГО растет, то оставшимся 80% машин (это в основном авто, уже «побегавшие» от 5 до 15 лет) придется значительно повышать тарифную ставку, чтобы страховщики не оставались в еще большем накладе.
Комментируя принятое Минфином решение, председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин отметил: «Чтобы повысить безопасность на наших дорогах, необходимо задействовать именно экономический механизм, с помощью которого устаревший парк вытеснялся бы за счет дороговизны его эксплуатации. Однако у страховщиков очень крепкое лобби в правительстве, поэтому расходы за безопасность понесут и те, кто в большей степени отвечает ее критериям». Эксперт напомнил, что страховщики действуют весьма успешно для себя: они недавно затормозили введение упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков, отодвинув его на более поздний срок. «К тому же предполагалось, что в структуре тарифа по ОСАГО 80% средств ежегодно будет направляться на формирование фондов страховых выплат. Однако и эта норма выполняется на уровне 50–55%. Теперь же интересы дорожной безопасности в очередной раз принесены в жертву аппетитам страховых компаний», – отметил г-н Похмелкин.
Майя КВАСКОВА

Комсомольская правда, 12 августа 2008 г.

Возьми в дорогу КАСКО

Пять способов сэкономить на автостраховке
Рынок автомобильного страхования растет не по дням, а по часам. Вместе с парком автомобилей. Каждый год россияне покупают больше миллиона новых автомобилей. Причем специалисты заметили тенденцию: чем дальше, тем больше мы берем дорогих зарубежных авто и все меньше - устаревших дешевых российских.


Все без исключения машины должны быть застрахованы по программе ОСАГО. Большинство автолюбителей уже смирились с этой обязаловкой. И правильно - ведь если обладатель страховки станет виновником аварии, за него заплатит страховая компания. А вот как быть со страхованием КАСКО? Все знают, что это единственный способ защититься от угонщиков - если машину украдут, страховщики выплатят обворованному владельцу компенсацию. И в случае серьезной аварии «железного коня» починят...
- Подавляющее большинство новых автомобилей, особенно иностранного производства, страхуются по КАСКО. Так называется полис от рисков угона и ущерба, - рассказывает Наталья ЕЛИСЕЕВА, пресс-секретарь компании «Ингосстрах». - Конечно, чаще страхуют новые иномарки.
На конечную стоимость страхования КАСКО влияет возраст водителя и водительский стаж. Существенную роль играют марка, модель автомобиля и год выпуска. Стоимость страховой защиты также напрямую зависит и от заявленной стоимости машины и форм возмещения ущерба, выбора сервиса, где будет ремонтироваться автомобиль после ДТП.
1. Покупка с умом
Средний тариф КАСКО - 10% от стоимости автомобиля в год. Но это средняя температура по больнице. На самом деле стоимость страховки может варьироваться в разы. И покупателю автомобиля стоит внимательно изучить различные предложения.
Некоторые автосалоны предлагают специальные акции: покупателям определенной модели автомобиля - дешевое КАСКО. Если повезет, получите полную страховку всего за 2 - 3% от стоимости машины. Правда, помните: на следующий год с вас возьмут уже гораздо больше. И к тому же предложение почти никогда не работает для тех, кто покупает колеса в кредит. В этом случае стоимость страховки будет зафиксирована на весь срок кредита: обычно на уровне 10%.
Каждый месяц ГИБДД публикует статистику по угону автомобилей. Страховые компании внимательно ее изучают. И вводят повышающие коэффициенты для наиболее популярных среди угонщиков марок. Поэтому задумайтесь перед покупкой: может вместо «угоняемой» машины купить такую же по характеристикам, но не столь популярную среди автоворов? Скидка может оказаться внушительной, да и спать будете спокойнее.
2. Франшиза
Большую скидку дают страхователям, использующим возможности франшизы. Так называют сумму ущерба, которую владелец машины обязуется покрыть за свой счет. Например, франшиза составляет 3000 рублей, а машине после аварии нужен ремонт на сумму 5000. В этом случае владелец заплатит 3000, а остальное - страховая компания. Такая схема подходит для опытных водителей, нечасто попадающих в мелкие аварии. Для новичков мы бы не советовали использовать франшизу - иначе придется не только платить огромные деньги за страховку, но и закрашивать царапины, сколы и мелкие вмятины за свой счет.
3. Сроки страховки
Несмотря на то, что зимой дороги чистят, а большинство современных двигателей даже толком прогревать не нужно, многие водители предпочитают пользоваться личным транспортом только в теплое время года. В этом есть смысл - на дачу лучше ездить на машине, а вот по городу из-за пробок уже давно удобнее перемещаться на общественном транспорте.
Страховые компании также предлагают не только годовые страховки. Можно купить полис КАСКО на 3,6 или 9 месяцев. Экономия очевидна. Правда, есть и недостатки. Например, машину угонят из гаража зимой. В этом случае вы ничего не получите. И опять-таки эта схема не работает в том случае, если машина куплена в кредит.
4. Охрана автомобиля
Если оставить машину открытой и с ключами в бардачке, ее обязательно угонят. В этом смысле можно понять страховые компании, которые делают хорошую скидку устанавливающим дорогие охранные комплексы. Если машина оснащена сигнализацией с автономной сиреной и механической защитой (например, замком на капот), то страховщики дадут хорошую скидку. Обладателям спутниковой охранной системы придется платить еще меньше. Правда, и охрана такая стоит немалых денег. Зато для некоторых дорогих марок авто наличие хорошей сигнализации - обязательное условие. В противном случае компании просто не примут машину на страхование.
5. Аккуратная езда
На самом деле дешевле всего автострахование обходится аккуратным водителям. Если вы несколько лет подряд не попадали в аварию, то скидка может оказаться внушительной - до 50%.

Кстати
Выбирайте риски сами
Стоимость страховки также зависит и от ее «комплектации».
В стандартную страховку входят:
риск хищения (угон) плюс ущерб;
только ущерб;
только хищение (угон). Правда, сейчас компании редко страхуют только по этому риску.
Дополнительно за плату можно выбрать:
страхование от несчастного случая водителей и пассажиров;
расширение ответственности, в том числе по риску хищения, на страны СНГ и Европы (Азии - для ряда регионов России);
страхование дополнительного оборудования;
выезд аварийного комиссара на место происшествия;
эвакуацию поврежденного автомобиля с места происшествия;
правовые консультации в случае ДТП.

Андрей ЛАВРОВ

Российская газета-Саратов, 14 августа 2008 г.

Авария, которой не было

Вольский суд признал инспектора ДПС виновным в злоупотреблении полномочиями и подделке документа. Младший лейтенант ГИБДД составил документы о несуществующей аварии, чтобы владелица автомобиля "Додж калибер" могла получить страховку в 600 тысяч рублей.

Как рассказал корреспонденту "РГ" руководитель межрайонного отдела следственного комитета Никита Шкинев, к сотруднику ГАИ обратилась его знакомая, агент одной из страховых компаний, и попросила оформить документы о мнимой аварии ее клиентки. За эту услугу госавтоинспектор должен был получить пять тысяч рублей.
Два месяца назад "Додж калибер" по вине своего водителя попал в ДТП, в результате которого страховщики выплатили компенсацию владельцу другой машины. И вот теперь хозяйка "Доджа" решила заработать на повреждениях своего автомобиля. Обманщики разыграли все по нотам: в тот день, когда младший лейтенант дежурил, позвонили в милицию и сообщили об аварии.
Инспектор выехал на место липового происшествия. Чтобы не впутывать другую машину, с хозяевами которой также пришлось бы договариваться, решили изобразить дело так, как будто "Додж калибер" перевернулся на дороге из-за превышения скорости.
Мошенников подвела бдительность сотрудников службы безопасности страховой компании, которым показались подозрительными две произошедшие подряд аварии, да еще с одними и теми же повреждениями.
- Сначала инспектор ДПС все отрицал, однако когда была проведена автотехническая экспертиза, признался в составлении липовых документов, - говорит Шкинев.
Суд назначил обманщику наказание - штраф в 10 тысяч рублей, он также уволен из ГИБДД. Расследование в отношении сотрудницы страховой компании и хозяйки автомобиля еще продолжается.
Андрей КУЛИКОВ

Газета, 19 августа 2008 г.

ОСАГО отправили в ремонт
Клиенты получат право требовать от страховщиков отремонтировать их автомобиль

Страховщиков ОСАГО следует обязать отправлять автомобили потерпевших на ремонт по их требованию. С предложением внести такие поправки в закон об "автогражданке" выступили депутаты от ЛДПР законодательного собрания Алтайского края.

Сейчас в законе об ОСАГО написано, что «страховщик в счет выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества». Однако, как гласит оказавшаяся в распоряжении «Газеты» пояснительная записка к поправкам, страховщики в добровольном порядке услуги ремонта потерпевшим не предлагают. Вместо этого они выплачивают денежное возмещение, на которое «потерпевший вынужден самостоятельно искать и находить возможности восстановления транспортного средства». При этом выплата происходит по стоимости старых деталей (то есть с учетом их износа), что заметно уменьшает сумму выплаты.
В предложенных депутатами поправках написано, что компания после получения письменного требования потерпевшего в течение 30 дней «обязана организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества на условиях, предусмотренных договором страхования». «По моей информации, ни одна из работающих на Алтае компаний такую услугу не предлагает - все выплачивают наличными. В результате потерпевшим от владельцев полисов ОСАГО денег на нормальный ремонт не хватает, им приходится искать дешевые автосервисы», - объясняет поправки один из их авторов - замруководителя ЛДПР в Алтайском крае Андрей Щукин.
Страховщики подтверждают, что редко предлагают клиентам ремонт автомобиля. "Мы своим клиентам не предлагаем выбор между деньгами и ремонтом. Слишком тяжело контролировать обоснованность расходов в случае ремонта", - признается заместитель гендиректора «Русского мира» по автострахованию Андрей Знаменский. «Запрета на ремонт у нас точно нет, но директоры филиалов самостоятельно решают, выплачивать деньгами или отправлять на ремонт исходя из экономической целесообразности», - поясняет начальник регионального управления «Согласия» Максим Петров. «Мы предлагаем в подавляющем большинстве случаев выплату деньгами во всех регионах», - говорит директор центра страхования автотранспорта РОСНО Александр Гурдус.
«Действительно, на Западе практика ремонта очень распространена. Например, во Франции до 80% от выплат идет на ремонт транспортных средств. Остальная часть выплачивается деньгами, - говорит вице-президент РСА Андрей Батуркин. - Но такой удобный для клиентов сервис обеспечен высокими тарифами на «автогражданку». Впрочем, по словам Максима Петрова, в регионах люди сами зачастую предпочитают брать выплаты наличными, чтобы чинить машины у знакомых. «Вопрос поправок нельзя рассматривать без отрыва от вопроса учета износа», - говорит Александр Гурдус. «Нововведение потребует изменения учета износа и неминуемо приведет к изменению тарифов», - констатирует Андрей Знаменский.

Ксения ЛЕОНОВА